Linha de crédito comercial: como e onde obter financiamento

Ser proprietário de um negócio significa estar preparado para qualquer situação, seja investindo em um novo projeto ou lidando com crises financeiras.

Para despesas menores, usar economias ou um cartão de crédito empresarial pode ser suficiente. No entanto, uma linha de crédito comercial pode oferecer um limite de crédito mais alto e taxas de juros mais baixas do que cartões de crédito, proporcionando mais flexibilidade em como você gasta.

Você precisará se inscrever e ser aprovado, assim como em um empréstimo empresarial, mas não precisará pegar dinheiro emprestado ou pagar juros até utilizar sua conta.

O que é uma linha de crédito comercial?

Uma linha de crédito comercial (linha de crédito comercial) oferece a opção de pegar um empréstimo, conhecido como “saque”, mas não exige que você tome um empréstimo ao se inscrever.

Se aprovado, sua conta terá um limite máximo de crédito. Você pode então pegar um único empréstimo ou uma série de empréstimos e pagará juros apenas sobre o valor que pegar emprestado.

Como funciona uma linha de crédito comercial?

Você pode solicitar uma linha de crédito garantida ou não garantida. Elas geralmente funcionam da mesma forma quando sua conta estiver aberta, mas há uma diferença importante.

• Linha de crédito comercial garantida: uma linha de crédito garantida exige garantias, como equipamentos empresariais, contas a receber ou uma garantia geral sobre seu negócio. O credor pode tomar ou vender a garantia para cobrir dívidas não pagas. Os proprietários de empresas também podem precisar assinar uma garantia pessoal, o que significa que prometem pagar o empréstimo se o negócio não o fizer.
• Linha de crédito comercial não garantida: linhas de crédito não garantidas não exigem garantias. Em vez disso, sua aprovação e termos dependerão da solvência do seu negócio, que pode incluir seu histórico de crédito, pontuação de crédito e posição financeira. A solvência do proprietário também é frequentemente um fator para pequenas empresas.

Pode ser mais fácil se qualificar para uma linha de crédito comercial garantida, e você pode receber termos mais favoráveis, mas corre o risco de perder sua garantia. Os credores podem processar você se não pagar uma linha de crédito comercial não garantida, mas não poderão reivindicar imediatamente seus ativos empresariais.

Onde obter uma linha de crédito comercial?

Você pode obter uma linha de crédito comercial on-line, pessoalmente ou por telefone por meio de diversos credores.

Credores on-line

Credores on-line oferecem linhas de crédito para negócios mais novos ou proprietários que podem ter um histórico empresarial mais curto, pontuações de crédito mais baixas e receita empresarial reduzida.

A elegibilidade é baseada no desempenho do negócio, não na pontuação de crédito.

Credores on-line geralmente têm requisitos mais flexíveis, processos de inscrição simplificados e menos taxas.Esses credores tendem a financiar empréstimos mais rapidamente do que bancos, mas podem cobrar taxas de juros mais altas do que bancos e cooperativas de crédito.

Bancos e cooperativas de crédito

Bancos e cooperativas de crédito oferecem linhas de crédito comerciais com taxas de juros competitivas. No entanto, eles têm processos de qualificação rigorosos e podem exigir que você ofereça garantias físicas ou forneça um fiador.

Para se qualificar para empréstimos por meio dessas instituições, você provavelmente precisará de uma alta pontuação de crédito, vários anos de atividade e uma receita anual significativa.

Banco Nacional do Desenvolvimento

O Banco Nacional do Desenvolvimento (BNDES) oferece linhas de crédito comerciais. O BNDES não fornece os fundos, mas faz parcerias com credores aprovados.

É ideal para proprietários de negócios que precisam de capital de giro de curto prazo para superar a escassez temporária de fluxo de caixa ou enfrentar uma crise.

Para se qualificar para uma linha de crédito da SBA, você deve atender à definição do BNDES de micro, pequenas e médias empresas: “podem solicitar financiamento clientes que faturem até R$ 300 milhões, com prazo de até 5 (cinco) anos, com até 2 (dois) anos de carência, até o limite de R$ 20 milhões por ano”.

Como conseguir uma linha de crédito comercial?

Você sabe quanto financiamento precisa. O próximo passo é pesquisar e solicitar uma linha de crédito comercial.

1. Determine como você usará o dinheiro

As empresas geralmente usam linhas de crédito para necessidades de curto prazo, como estoque ou despesas imprevistas, ou quando precisam gerenciar o fluxo de caixa.

Se você administra uma lanchonete e um dos seus fornos quebra de repente, por exemplo, você pode usar dinheiro de uma linha de crédito a curto prazo para consertá-lo rapidamente, evitando perder muitos negócios.

Dependendo das suas necessidades, você pode optar por solicitar uma linha de crédito rotativa ou não rotativa.

• Linhas de crédito rotativas: permitem que você pegue e pague empréstimos repetidamente sem solicitar uma nova linha de crédito comercial (um cartão de crédito é um tipo de linha de crédito rotativa. A maioria das linhas de crédito são rotativas, então o valor que você pode pegar emprestado se repõe à medida que você paga os saques anteriores).
• Linhas de crédito não rotativas: você ainda pode escolher quando e quanto pegar emprestado, mas seu limite de crédito determina o valor total que você pode pegar emprestado.

2. Revise suas credenciais empresariais

Os credores podem definir os requisitos para suas linhas de crédito, mas há algumas categorias e fatores que eles tendem a considerar.

1. Uma entidade empresarial: alguns credores oferecem linhas de crédito comerciais para proprietários individuais, mas outros só emprestam para empresas constituídas.
2. Bom crédito: seu histórico de crédito pessoal e pontuações, juntamente com a pontuação de crédito da sua empresa, também podem ser fatores importantes.
3. Uma garantia pessoal: se você tem uma pequena empresa ou é um proprietário individual, pode precisar assinar uma garantia pessoal.
4. Receita: sua empresa pode precisar atender a requisitos mínimos de receita mensal ou anual e isso pode impactar o limite de crédito da sua linha de crédito comercial.
5. Anos de atividade: credores tradicionais geralmente exigem que uma empresa tenha pelo menos dois anos de operação para se qualificar para uma linha de crédito comercial, mas credores on-line podem oferecer uma linha de crédito comercial para uma empresa mais nova.
6. A indústria e o tamanho da sua empresa: credores podem rejeitar automaticamente empresas que fazem parte de indústrias arriscadas ou altamente regulamentadas. O tamanho da sua empresa também pode influenciar sua elegibilidade.
7. Um plano de negócios, demonstrações financeiras e proposta de empréstimo: credores podem querer revisar seu plano de negócios, demonstrações financeiras e como você planeja usar o empréstimo antes de concordar em emprestar dinheiro.
8. Garantia: você também precisará ter garantias para oferecer ao credor se estiver solicitando uma linha de crédito comercial garantida.

3. Avalie os credores

Pesquise credores tradicionais e fintechs para ver quem oferece linhas de crédito e se você se qualificaria para elas. Tente restringir sua seleção a algumas opções principais com base nos montantes dos empréstimos, faixas de taxas de juros, termos de pagamento e taxas.

4. Envie uma solicitação de linha de crédito

Siga os requisitos do credor para enviar sua solicitação. Você pode precisar concordar com uma verificação de crédito pessoal e compartilhar cópias de documentos para verificar suas informações, como identificação, licenças empresariais, extratos bancários, demonstrações financeiras e declarações de impostos.

5. Receba sua linha de crédito

Pode levar de cinco minutos a vários dias para um credor compartilhar sua decisão sobre sua solicitação. Se aprovado, o credor pode exigir que você forneça documentação adicional e enviar um contrato para assinar antes de emitir uma linha para saque. Os fundos devem aparecer em sua conta bancária em um a dois dias úteis.

Coisas a considerar ao obter uma linha de crédito

Se esta é sua primeira vez buscando uma linha de crédito ou não, mantenha os fatores a seguir em mente ao escolher uma para suas necessidades.

• Taxas de juros: uma linha de crédito comercial pode ter uma taxa de juros mais baixa e um limite de crédito mais alto do que cartões de crédito empresariais, o que pode torná-la uma opção melhor para alguns empréstimos de curto a médio prazo. No entanto, a taxa que você recebe dependerá de vários fatores, incluindo tempo de atividade, histórico de crédito e receita anual.
• Montante do financiamento: a maioria dos credores tradicionais e on-line normalmente anuncia linhas de crédito entre US$ 5 mil e US$ 500 mil. Mas eles avaliarão seu nível de risco antes de decidir quanto dinheiro disponibilizar para você apenas para garantir que você possa reembolsar.
• Taxas adicionais: antes de abrir uma linha de crédito comercial empresarial, revise cuidadosamente as taxas e termos da conta. Você paga juros apenas sobre o dinheiro que você pegar emprestado, mas alguns credores impõem taxas mensais ou anuais para manter sua conta aberta. Além disso, você pode ter que pagar uma taxa de saque em cada empréstimo que fizer ou uma taxa de inatividade se não usar a linha de crédito.
• Prazo de pagamento: uma linha de crédito comercial pode exigir pagamentos diários, semanais ou mensais. Verifique seu orçamento e fluxo de caixa para garantir que você pode pagar a linha de crédito antes de obter uma.
• Prazo de financiamento: pesquise os processos de solicitação e a velocidade de financiamento de diferentes credores. Credores tradicionais, como bancos e cooperativas de crédito, podem levar até duas semanas ou mais enquanto credores on-line normalmente tomam decisões de crédito em minutos ou alguns dias.
• Taxas de pagamento antecipado: pagar ou fechar sua conta antecipadamente pode resultar em penalidades por pagamento antecipado ou taxas de rescisão antecipada. Revise seu contrato de empréstimo empresarial para ver se sua linha de crédito tem tais taxas e penalidades por pagamento antecipado.
• Reputação do credor: leia avaliações on-line ou converse com outros proprietários de negócios para ter uma noção de como pode ser trabalhar com os credores que você está considerando. Cuidado com credores que oferecem “aprovações garantidas” ou fazem promessas que parecem boas demais para serem verdade.

Uma linha de crédito é adequada para o seu negócio?

Uma linha de crédito comercial é útil se você deseja acessar uma fonte rotativa de financiamento para necessidades de capital de giro de curto prazo, principalmente em tempos incertos, como quando você pode ter dificuldades para prever despesas e receitas. Lembre-se de que uma linha de crédito tende a ter taxas de juros variáveis, que podem aumentar se você perder um pagamento. Você também pode pagar mais dependendo da escolha do credor.

Se você está pegando dinheiro emprestado para cobrir lacunas consistentes no fluxo de caixa, considere o financiamento de faturas. Para grandes compras, como veículos, equipamentos ou imóveis, um empréstimo empresarial a prazo é geralmente mais acessível e mais provável de ter prazos de pagamento mais longos.

Em última análise, a melhor escolha para seu negócio dependerá de quanto dinheiro você precisa, para o que você o usará e o quanto você pode se qualificar.

Este artigo se concentra em padrões da indústria e as descrições não são específicas para o conjunto de produtos financeiros da Shopify, disponível em regiões específicas.