Pagamento eletrônico: o que é, como funciona e por que usar no seu e-commerce

Com a digitalização do comércio, oferecer diferentes formas de pagamento deixou de ser um diferencial e passou a ser uma necessidade para qualquer e-commerce. Entre cartões, boletos, carteiras digitais e o Pix, os pagamentos eletrônicos se tornaram a base das transações online no Brasil. Eles são rápidos, seguros e acessíveis, permitindo que você venda para qualquer cliente sem barreiras físicas ou burocráticas.

Para se ter uma ideia, o e-commerce no Brasil, em 2024, faturou cerca de R$ 204,3 bilhões, com 91,3 milhões de compradores online e quase 415 milhões de pedidos processados. Para 2025, a previsão da ABComm é de faturamento de até R$ 234,9 bilhões.

Dito isso, continue lendo para saber mais sobre os pagamentos eletrônicos e como, sem eles, nenhum e-commerce funcionaria.

O que é um pagamento eletrônico

Um pagamento eletrônico é toda transação financeira realizada de forma digital, sem a necessidade de dinheiro em espécie ou cheques físicos. No Brasil, os exemplos mais comuns incluem o Pix, as transferências bancárias (TED), os pagamentos por cartão de crédito ou débito, além de carteiras digitais como Mercado Pago, PagSeguro e PicPay.

Na prática, os pagamentos eletrônicos funcionam como uma ponte entre o cliente e o lojista: o consumidor autoriza a operação em seu banco ou aplicativo de pagamento, e o valor é transferido de forma digital para a conta do vendedor. Esse processo é simples, automatizado e amplamente aceito, tornando-se o padrão para quem compra e vende online.

Como funciona o processamento de pagamentos eletrônicos no Brasil

O processamento de pagamentos eletrônicos no Brasil depende do tipo de método escolhido pelo cliente, mas em todos os casos o objetivo é o mesmo: garantir que o valor saia da conta do comprador e chegue de forma segura à conta do lojista. Esse fluxo envolve instituições financeiras, intermediadores de pagamento e, muitas vezes, sistemas próprios do Banco Central.

Pix

O Pix é hoje o exemplo mais claro de rapidez no processamento. O cliente autoriza a transação no aplicativo do banco ou carteira digital, informando uma chave Pix ou QR Code, e em segundos o valor é transferido. A liquidação ocorre em tempo real no Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) do Banco Central, o que torna o Pix praticamente instantâneo, disponível 24 horas por dia, todos os dias do ano.

Cartão de crédito e débito

Nos cartões, o fluxo é um pouco mais complexo. Ao digitar os dados no checkout, as informações são enviadas ao gateway de pagamento, que se comunica com a bandeira (Visa, Mastercard etc.) e com o banco emissor do cartão. Em segundos, o emissor aprova ou recusa a transação. Para o lojista, o valor só fica disponível após a compensação, que pode variar de 2 a 30 dias, dependendo do contrato com a adquirente ou intermediador.

Boleto bancário

O boleto ainda é bastante utilizado, principalmente por consumidores que não têm cartão ou preferem pagar em dinheiro. O cliente gera o boleto no checkout e paga em um banco, casa lotérica ou aplicativo. A compensação acontece no Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) e costuma levar de 1 a 3 dias úteis para o valor cair na conta do lojista.

Transferências bancárias (TED)

Embora o Pix tenha assumido boa parte das transações, o TED ainda aparece em alguns pagamentos de alto valor ou em empresas mais tradicionais. Ela é processada em tempo real em dias úteis e dentro do horário bancário, com compensação no mesmo dia.

Carteiras digitais

Serviços como Mercado Pago, PagSeguro e PicPay funcionam como intermediários. O cliente paga dentro da carteira digital (via saldo, Pix ou cartão cadastrado), e o valor é repassado ao lojista segundo as regras da plataforma. Esse modelo oferece praticidade, mas pode envolver taxas diferentes das de bancos tradicionais.

Segurança nos pagamentos eletrônicos

A segurança é um dos pilares que fazem os pagamentos eletrônicos crescerem tanto no Brasil. Afinal, ninguém quer correr riscos ao transferir dinheiro pela internet. Por isso, bancos, bandeiras de cartão, intermediadores de pagamento e até o Banco Central investem em camadas de proteção que tornam as transações digitais mais confiáveis do que métodos tradicionais, como cheques ou dinheiro em espécie.

Autenticação do usuário

Antes de qualquer transferência, o sistema precisa garantir que quem está autorizando o pagamento é realmente o titular da conta ou cartão. Isso pode ser feito de várias formas:

• Senha ou PIN
• Token enviado por SMS ou e-mail
• Biometria facial ou digital no app do banco
• Autenticação em dois fatores (2FA), cada vez mais comum no e-commerce

Criptografia e tokenização

Todas as informações enviadas no momento da compra (como dados de cartão, CPF ou número de conta) são criptografadas. Isso significa que mesmo que alguém intercepte a transmissão, não conseguirá decifrar os dados. Em muitos sistemas, os números de cartão são substituídos por “tokens”, códigos aleatórios que só funcionam dentro daquela transação.

Monitoramento antifraude

Gateways e intermediadores utilizam inteligência artificial e sistemas de análise de risco para identificar comportamentos suspeitos. Exemplos:

• Múltiplas tentativas de compra com o mesmo cartão em segundos
• Compras feitas em localizações geográficas incomuns
• Valores muito acima do padrão do cliente

Quando algo foge do perfil esperado, a transação pode ser bloqueada automaticamente ou passar por uma checagem adicional.

Proteções do Banco Central

No caso do Pix, o Banco Central implementou mecanismos extras de segurança:

• Bloqueio cautelar, que permite ao banco segurar um valor suspeito por até 72 horas para análise.
• Mecanismo Especial de Devolução (MED), que possibilita ao cliente recuperar valores transferidos em caso de fraude comprovada.

Garantias para lojistas e consumidores

E para quem vende online, essas medidas significam mais tranquilidade ao aceitar pagamentos. Para quem compra, representam confiança no processo. Essa relação é fundamental, pois, sem segurança, não existe escalabilidade no e-commerce.

Vantagens de aceitar pagamentos eletrônicos

• Rapidez na confirmação
• Maior alcance de clientes
• Redução de custos operacionais
• Segurança e rastreabilidade
• Sustentabilidade
• Melhor gestão financeira

Adotar pagamentos eletrônicos no seu e-commerce não é apenas uma questão de conveniência, trata-se de um passo estratégico para aumentar vendas, reduzir custos e conquistar mais clientes. 

Portanto, vale a pena conferir os principais benefícios:

Rapidez na confirmação

Enquanto boletos podem levar dias para compensar, métodos como Pix e cartões confirmam em segundos. Isso agiliza o processo de entrega, melhora a experiência do cliente e reduz desistências de compra.

Maior alcance de clientes

Oferecer opções variadas de pagamento significa atender diferentes perfis de consumidores:

• Quem prefere parcelar no cartão de crédito
• Quem não tem cartão e opta pelo boleto ou Pix
• Quem gosta da praticidade de carteiras digitais

Redução de custos operacionais

Pagamentos eletrônicos tiram a necessidade de lidar com dinheiro físico, depósitos manuais ou cheques. Como resultado, isso acaba reduzindo despesas com transporte de valores, tempo de processamento e até riscos de erros humanos.

Segurança e rastreabilidade

Cada transação eletrônica gera um registro detalhado, que pode ser consultado em caso de disputa. Além disso, a criptografia e os mecanismos antifraude garantem maior proteção contra golpes em comparação com pagamentos tradicionais.

Sustentabilidade

Como tudo é digital, você não precisa de papel, transporte físico ou processos burocráticos. Isso reduz o impacto ambiental e fortalece a imagem da sua marca como moderna e sustentável.

Melhor gestão financeira

Com pagamentos eletrônicos, você tem relatórios claros e organizados, facilitando o controle de fluxo de caixa, previsão de recebíveis e conciliação bancária. Muitos gateways de pagamento oferecem dashboards em tempo real, permitindo que você acompanhe suas vendas com muito mais precisão.

Desvantagens e limitações dos pagamentos eletrônicos

Como nem tudo são flores, é importante que você conheça também os problemas que pode encontrar no seu dia a dia, os quais se originam dos pagamentos eletrônicos no seu e-commerce.

• Taxas e custos variáveis: Embora o Pix seja gratuito para pessoas físicas, empresas geralmente pagam uma taxa por transação. Já nos cartões, as tarifas de intercâmbio, antecipação de recebíveis e parcelamentos podem impactar a margem de lucro. Dependendo do volume de vendas e do contrato com o intermediador, esses custos podem variar bastante.
• Prazo de recebimento: Em cartões de crédito, por exemplo, o dinheiro não cai imediatamente na conta da sua empresa. O prazo padrão pode ser de até 30 dias, e para receber antes é preciso contratar antecipação de recebíveis, o que gera taxas adicionais.
• Risco de fraude: Apesar dos sistemas antifraude, golpes ainda podem acontecer. Fraudes com cartão de crédito e transferências via Pix exigem atenção, especialmente em lojas que ainda não possuem processos de análise de risco.
• Dependência de infraestrutura: Pagamentos eletrônicos dependem de conexão com a internet, integração com gateways e sistemas bancários. Qualquer instabilidade pode gerar falhas temporárias no checkout, o que pode frustrar o cliente e resultar em perda de vendas.
• Inclusão digital: Embora o acesso a smartphones e internet seja cada vez maior, ainda existe uma parcela da população que prefere pagar em dinheiro vivo, apesar de pequena. Isso significa que, ao depender exclusivamente de pagamentos eletrônicos, você pode excluir um público que ainda não está digitalizado.

Vale a pena oferecer pagamentos eletrônicos no seu e-commerce?

Sim! E não apenas vale a pena, como já se tornou essencial. No Brasil, a maioria das compras online é concluída por meio de pagamentos eletrônicos, principalmente via Pix e cartão de crédito. Se você não oferece essas opções, corre o risco de perder vendas para concorrentes que já estão preparados.

Além disso, aceitar pagamentos digitais transmite credibilidade. Um checkout com Pix, cartões e carteiras digitais passa segurança ao cliente e aumenta a confiança na sua loja. Isso impacta diretamente a taxa de conversão e a fidelização.

Outro ponto é a gestão do negócio. Com relatórios digitais e conciliação automatizada, você tem um controle mais preciso do fluxo de caixa, o que facilita decisões estratégicas, como promoções, parcelamentos e até expansão do e-commerce.

Em resumo: aceitar pagamentos eletrônicos é um investimento que retorna em mais vendas, mais clientes e mais eficiência operacional.