Malgré la prolifération de nouvelles options de paiement, les transactions par carte bancaire dominent toujours le marché. La plupart des gens possèdent au moins une carte bancaire, et des études montrent que les consommateurs sont prêts à dépenser jusqu’à 50 % de plus [en anglais] lorsqu’ils paient par carte bancaire plutôt qu’en espèces.
Beaucoup de propriétaires de petites entreprises peuvent faciliter les achats de leurs clients en s’associant à un processeur de paiement par carte bancaire. Certes, ces processeurs facturent des frais de transaction, mais ces derniers peuvent être compensés par les montants d’achat plus élevés qui accompagnent généralement l’acceptation des cartes bancaires.
Comment fonctionnent les paiements par carte bancaire ?
Lorsqu’un client glisse, insère ou approche sa carte bancaire sur votre terminal de paiement physique, votre processeur de paiement échange une série de messages avec l’institution financière du client, qui décide d’approuver ou non le paiement.
Un processeur de paiement fait le lien entre le commerçant (vous) et la compagnie de carte bancaire. En échange de ce service, le processeur prélève une commission sur vos ventes par carte bancaire — généralement entre 2 % et 3 %, et peut également facturer des frais fixes modiques pour chaque transaction.
Si le paiement est approuvé, les fonds sont transférés vers votre prestataire de services de paiement. Après un à deux jours ouvrables, le solde (moins les frais) est versé sur votre compte bancaire professionnel, et l’argent vous appartient. Les compagnies de cartes bancaire facturent également aux commerçants des frais de 2,4 % à 2,9 % de l’achat, plus des frais fixes supplémentaires pour chaque transaction. Elles facturent aussi des frais pour les rétrofacturations, qui varient selon la compagnie.
Comment accepter les paiements par carte bancaire
Avant de pouvoir accepter les cartes bancaires, vous devez ouvrir un compte bancaire. Un compte courant professionnel vous permettra de recevoir vos revenus des compagnies de cartes bancaires. À partir de là, la configuration pour recevoir les paiements dépend de l’endroit où se déroule le commerce : dans un magasin physique, en ligne ou en déplacement.
Comment accepter les paiements par carte bancaire en magasin
Les paiements en magasin ont lieu dans un commerce traditionnel, un restaurant ou un bureau. Si votre entreprise fonctionne dans un lieu physique, vous aurez besoin des services et équipements suivants pour accepter les paiements par carte bancaire :
- Processeur de paiement. Il s’agit d’un prestataire qui traite réellement les transactions lorsque votre client paie par carte bancaire. Les exemples incluent Stripe et Square. Vous pouvez également vous inscrire auprès d’un fournisseur de compte marchand comme Payment Depot ou Stax. Ces services ressemblent aux processeurs de paiement, mais leur réglementation leur permet de servir les entreprises à haut risque (comme le télémarketing) ou les sociétés qui doivent traiter un grand nombre de transactions en une seule journée. En raison de leur nature plus complexe, les comptes marchands peuvent être excessifs pour la plupart des propriétaires de petites entreprises. Vous pouvez également vous passer de processeurs de paiement et de comptes marchands en utilisant Shopify Payments. La plateforme ne vous oblige pas à utiliser des processeurs de paiement ou des comptes marchands pour être payé.
- Système de point de vente. Il s’agit d’un ensemble matériel et logiciel pour offrant les outils physiques et informatiques nécessaires pour effectuer les transactions de paiement. Le composant logiciel suit vos ventes, surveille votre inventaire et vous tient au courant des remises fiscales. Le composant matériel peut inclure des lecteurs de cartes mobiles, des lecteurs de cartes fixes et des scanners de codes-barres. Ces ensembles sont vendus par des prestataires de services de paiement comme Shopify, PayPal, Square, Clover, Toast et QuickBooks. Généralement , vous achetez le matériel et payez des frais mensuels pour les services logiciels.
- Terminaux de paiement. Un terminal de paiement est un appareil physique qui peut traiter les transactions par cartes de crédit et de débit. Certains commerçants obtiennent leurs terminaux de paiement dans le cadre d’un système de point de vente (PDV). Si votre service PDV ne fournit pas de terminal de paiement, vous pouvez en acheter un séparément. Vous utiliserez cet appareil pour gérer tous les paiements physiques par carte bancaire, notamment ceux avec des bandes magnétiques, des puces EMV et des puces RFID sans contact.
Comment accepter les paiements par carte bancaire en ligne
Les paiements par carte bancaire en ligne, également appelés paiements e-commerce, couvrent les transactions financières effectuées sur Internet. Les transactions sur votre site e-commerce Shopify comptent comme des paiements par carte bancaire en ligne.
Le système de paiement en ligne fonctionne en grande partie de la même manière que le système de paiement en magasin physique. Les processeurs de paiement transmettent les informations financières, et les banques et compagnies de cartes bancaires des clients approuvent ou rejettent la transaction. En tant que vendeur, vous pouvez vous attendre à ce que l’argent de ces ventes arrive sur votre compte bancaire en un à deux jours ouvrables.
Pour mettre en place ce type de transaction, vous aurez besoin des éléments suivants :
- Processeur de paiement. Une fois de plus, vous aurez besoin d’un processeur de paiement ou d’un prestataire de services de paiement, et vous pouvez vous tourner vers les mêmes fournisseurs que vous utiliseriez pour les ventes en magasin physique.
- Passerelle de paiement. Les achats en ligne passent par une passerelle de paiement. Celle-ci fonctionne un peu comme un terminal de paiement de point de vente, mais il s’agit d’un logiciel spécialement conçu pour gérer les paiements sur Internet. Les abonnements aux logiciels PDV, y compris les offres principales de Shopify, proposent des services de passerelle de paiement.
Comment accepter les paiements par carte bancaire mobiles
Les paiements par carte bancaire mobiles sont pratiques si vous déplacez votre activité d’un endroit à l’autre. Si vous vendez de la nourriture sur différents marchés fermiers, ou des T-shirts dans différentes salles de concert, vous devrez mettre en place un système de paiement mobile.
Les paiements par carte bancaire mobiles fonctionnent essentiellement de la même manière que les paiements en magasin physique ou en ligne. Voici ce dont vous aurez besoin :
- Application de point de vente. Les gens utilisent couramment des applications de paiement mobile comme Apple Pay, Google Pay, PayPal et Lydia pour leurs paiements personnels afin de transférer de l’argent à des amis. Ces services fonctionnent également pour les ventes au détail. Pour le commerce de détail uniquement, il existe des options proposées par Square, Clover et l’application Shopify, qui offrent des fonctionnalités de pointe.
- Matériel de point de vente. Pour accepter les paiements par carte bancaire en déplacement, vous aurez besoin d’un appareil capable de traiter les puces de cartes bancaires et les transactions sans contact depuis un appareil mobile. Considérez ce matériel comme l’équivalent portable des terminaux de paiement dans les magasins de détail. Ces lecteurs de cartes se connectent à votre tablette, smartphone ou ordinateur, et vous permettent de traiter les paiements sur place. Pour les utilisateurs de Shopify, il existe le Lecteur de Cartes Shopify Tap & Chip pour les appareils iOS, qui peut effectuer des transactions via l’insertion de puces ou le paiement sans contact.
Cartes de crédit vs cartes de débit : quelle différence pour les commerçants ?
Les commerçants peuvent débiter à la fois des cartes de crédit et des cartes de débit en utilisant les mêmes logiciels et le même matériel de point de vente. Les transactions par carte de débit prélèvent l’argent directement du compte bancaire d’un client. Les grandes banques peuvent ne facturer qu’un taux de 0,05 % plus 0,21 € par transaction par carte de débit. Votre processeur de paiement peut ajouter des frais supplémentaires à cela, mais en tant que commerçant, vous paierez toujours moins que pour une transaction par carte de crédit.
Les cartes de crédit permettent aux consommateurs de dépenser plus d’argent qu’ils n’en ont réellement sur leurs comptes bancaires, ce qui entraîne des volumes d’achat plus élevés pour les commerçants. Beaucoup de commerçants accueillent favorablement les paiements par carte de crédit car les montants élevés des paniers d’achat compensent les frais supplémentaires facturés par les compagnies de cartes de crédit.
Réflexions finales
En acceptant les cartes bancaires, votre petite entreprise répondra aux demandes de nombreux clients qui apprécient la commodité de payer par carte. Les acheteurs choisissent régulièrement les cartes plutôt que les espèces lorsqu’ils font leurs plus gros achats. Certes, vous paierez des frais sur chaque achat par carte bancaire, mais vous bénéficierez des montants d’achat plus importants qui accompagnent les paiements par carte bancaire.
FAQ : Comment accepter les paiements par carte bancaire
Comment recevoir un paiement par carte bancaire ?
Vous devez avoir un compte bancaire professionnel et un compte de traitement des paiements. Vous pouvez opter pour des processeurs de paiement traditionnels comme Stripe et Square ou un système de paiements tout-en-un comme Shopify Payments. Si vous vendez des biens et services en personne, vous aurez également besoin de matériel (comme un lecteur de cartes) qui vous permet de traiter les transactions par carte bancaire et les transactions sans contact depuis un appareil mobile. Une fois que votre matériel et vos services de paiement sont configurés, les clients peuvent commencer à vous payer par carte bancaire. Selon les fournisseurs que vous choisissez, l’argent de ces transactions arrive généralement sur votre compte bancaire en deux à quatre jours ouvrables.
Comment accepter manuellement un paiement par carte bancaire ?
Pour accepter manuellement un paiement par carte bancaire, vous aurez besoin d’un lecteur de cartes bancaire, comme le Lecteur de Cartes Shopify Tap & Chip pour les appareils iOS. Un tel appareil se connecte à votre ordinateur, tablette ou smartphone via Bluetooth. Il permet des paiements sécurisés et cryptés qui passent par un processeur de paiement et finalement vers votre compte bancaire.
Comment accepter un paiement par carte bancaire sans carte physique ?
Votre client n’a pas besoin de présenter une carte physique pour que vous puissiez accepter les paiements par carte bancaire. En utilisant votre prestataire de services de paiement, vous pouvez configurer des paiements sans présentation de la carte (CNP, card not present), qui passent par un navigateur Web. Vous pouvez alors saisir manuellement les informations de carte bancaire plutôt que d’approcher ou d’insérer une carte plastique. Vous pouvez également accepter dans l’application les systèmes de paiement mobile qui fonctionnent sur des plateformes comme Apple Pay et Google Pay et se lient aux cartes bancaires des utilisateurs. Les clients paient simplement votre entreprise depuis leurs comptes, qui sont liés à leurs cartes bancaires comme source de paiement.
Comment accepter un paiement par carte bancaire sans lecteur ?
Si vous n’avez pas de lecteur de cartes physiques, vous pouvez saisir manuellement les informations de carte d’un client dans l’application logicielle de votre prestataire de paiement. Vous pouvez également faire payer les clients en utilisant des systèmes de paiement mobile dans l’application via une plateforme (comme Apple Pay) qui est liée à leur carte bancaire. Ces paiements apparaissent alors sur votre compte vendeur. Ou alors, vous pouvez traiter leurs paiements via un navigateur Web. Ces transactions sont appelées paiements sans présentation de carte (CNP).
