Après des siècles de bons et loyaux services, l’argent liquide tombe de plus en plus en désuétude. L’apparition des cartes de débit et de crédit a rapidement révolutionné notre manière de payer des biens et des services. Aujourd’hui, les cartes améliorées avec des puces EMV continuent de transformer le secteur des paiements.
Le sigle EMV correspond aux initiales d’Europay, Mastercard et VISA, les trois fondateurs de cette norme de paiement. Avant le développement de cette technologie, toutes les informations d’un client étaient stockées sous forme de données statiques sur la bande magnétique de sa carte bancaire. Elles pouvaient donc facilement être dérobées et clonées. À l’inverse, les cartes EMV possèdent une puce qui génère un code à usage unique pour chaque transaction. Grâce à cette couche de sécurité supplémentaire, les cartes EMV se sont vite imposées comme mode de paiement préféré des consommateurs.
Qu’est-ce que l’EMV ?
L’EMV est une norme de paiement. Son nom signifie simplement « Europay, Mastercard et VISA », les trois entreprises à l’origine de son développement.
Les cartes EMV sont dotées d’une puce intégrée qui interagit avec le terminal de paiement du commerçant pour vérifier la validité de la carte. Elles ajoutent ainsi plusieurs couches de sécurité pour empêcher la fraude et sont pratiquement impossibles à dupliquer.
C’est une amélioration majeure par rapport aux cartes à bande magnétique, où toutes les données (y compris vos informations bancaires) étaient stockées sur la bande, avec peu de protection contre le vol et le clonage des données.
EMV vs NFC
Le sigle NFC signifie « communication en champ proche » (near field communication, en anglais). Ce mode de paiement sans contact repose sur la technologie RFID. Si votre carte prend ce protocole en charge, vous pouvez simplement la tapoter ou la tenir près du terminal de point de vente pour traiter le paiement. La plupart des smartphones sont désormais capables d’effectuer des paiements mobiles par NFC.
Les cartes EMV, elles, sont équipées de puces, vous devez donc les insérer dans un lecteur de cartes pour effectuer un paiement. Il s’agit d’approches différentes, mais elles ne sont pas incompatibles : de nombreuses cartes à puce EMV sont également dotées de technologie NFC, sur le même support physique. Notez cependant que si vous payez sans contact avec une carte EMV, vous ne profitez pas de toute la protection apportée par la puce.
Types de cartes EMV
Les entreprises de traitement des paiements et les banques émettent deux principaux types de cartes EMV : les cartes à puce et signature, et les cartes à puce et code PIN.
Carte à puce et signature
Très populaire aux États-Unis, ce type de carte EMV est beaucoup moins connu en Europe. Comme son nom l’indique, une carte à puce et signature nécessite que vous vérifiiez votre identité par une signature. Après avoir inséré votre carte dans le terminal POS qui lit la puce, le commerçant vous demandera de signer pour valider la transaction.
Les cartes à puce et signature sont moins sécurisées, car un fraudeur pourrait voler votre carte et reproduire votre signature pour effectuer des achats sans votre autorisation.
Carte à puce et code PIN
La carte à puce et code PIN est plus sécurisée pour les commerçants et les consommateurs. C’est le type de carte EMV habituel en Europe. Après avoir inséré votre carte dans le terminal POS, vous devrez saisir un numéro d’identification personnel (PIN) que vous seul connaissez pour authentifier la transaction. Une carte à puce et code PIN est plus sûre, car même si un fraudeur vole votre carte, il ne peut pas effectuer d’achats en magasin physique à moins de connaître le PIN.
Comment fonctionnent les cartes EMV ?
Toutes les cartes EMV sont équipées d’une puce qui fonctionne comme un mini-ordinateur.
Bien qu’il ne faille que quelques secondes pour réaliser une transaction, plusieurs étapes se déroulent en arrière-plan :
- Tout d’abord, vous insérez la carte dans le terminal du système POS.
- La carte génère un code de transaction qui ne peut être utilisé qu’une seule fois. Avec ce code, le terminal POS (et l’entreprise de paiement émettrice) authentifie la carte et traite la transaction.
- Dans la plupart des cas en Europe, vous entrez également votre code PIN pour plus de sécurité.
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Avantages des cartes EMV
Les consommateurs et les commerçants tirent tous deux profit de l’utilisation des cartes EMV : le consommateur se protège contre les transactions frauduleuses, et l’entreprise s’assure que les informations de carte de débit/crédit de ses clients restent sécurisées.
Les cartes EMV sont plus sûres que les cartes à bande magnétique
Les bandes magnétiques des cartes de débit/crédit stockent des données statiques, ce qui signifie que les informations du client ne changent jamais. Lorsqu’une carte traditionnelle est volée, le fraudeur peut la cloner et l’utiliser pour effectuer des achats frauduleux à plusieurs reprises.
Les cartes EMV sont cryptées : le lecteur de carte n’authentifie que ce qu’il doit savoir pour traiter le paiement, qui peut également être vérifié par un code PIN. Tout cela signifie que l’EMV est plus sûre pour les commerçants et les clients.
Les cartes EMV contiennent une micro-puce qui crée un code de transaction unique chaque fois qu’un nouveau paiement est initié. Ainsi, même si le fraudeur vole le code de transaction, il ne peut pas reproduire la carte puisque le code n’est valide que pour une seule transaction. Cela rend les cartes EMV beaucoup plus sûres que les cartes à bande magnétique.
Les cartes EMV sont plus familières pour les clients
En 2022, les cartes EMV étaient déjà adoptées à 85 % en France. Même si le paiement sans contact est rentré dans les habitudes, il reste le plus souvent effectué à l’aide d’une carte EMV qui prend aussi en charge le protocole NFC, plutôt que d’un téléphone.
Un autre petit avantage est que vous pouvez proposer des caisses en libre-service à vos clients, puisque les consommateurs peuvent facilement réaliser leur transaction sans intervention du commerçant.
Limites des cartes EMV
Malgré les atouts des cartes EMV, elles présentent certaines limites dont il vaut mieux avoir conscience.
Les EMV ont des vulnérabilités
Bien qu’elles soient plus sûres que les cartes de génération précédente, les cartes EMV ne sont pas encore à l’abri de tous les dangers. Par exemple, elles ne peuvent pas vous protéger contre la fraude sans carte présente : si quelqu’un vole votre carte, la personne pourrait l’utiliser pour payer à distance sans jamais entrer en contact avec un terminal POS.
Tout ce dont les fraudeurs ont besoin, ce sont quelques détails notés sur la carte : le numéro de carte, la date d’expiration, le code CVV et le type de carte. Une fois qu’ils ont ces informations, ils peuvent acheter des choses sur Internet sans votre consentement.
Les cartes EMV dépendent également de la qualité du cryptage chez le commerçant. Une carte EMV crée un code de transaction unique chaque fois qu’un paiement est effectué. Ce code est ensuite décodé et authentifié par le terminal POS pour traiter la transaction. Si la sécurité de l’appareil est faible, un fraudeur pourrait avoir accès aux informations décodées par le terminal, et effectuer des achats non autorisés.
Les EMV sont lentes
Les cartes EMV sont lentes par nature : vous devez insérer la carte dans le lecteur, attendre qu’il demande un code PIN, entrer ce code PIN, et attendre que le code soit reconnu. Tout ce processus est lent et entraîne une perte de temps inutile tant pour le commerçant que pour le consommateur.
Certes, la plupart des cartes EMV sont désormais équipées de technologie NFC pour réaliser des paiements sans contact. Ceux-ci sont plus rapides, mais également moins sûrs en contrepartie, puisque vous n’entrez pas votre code.
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Acceptez les cartes EMV dans votre magasin (si ce n’est pas déjà le cas)
Même avec leurs limitations, les cartes EMV protègent les clients contre de nombreuses activités frauduleuses. Elles sont aussi le mode de paiement le plus populaire en Europe, et de loin. Si vous n’acceptez pas déjà ces cartes dans votre magasin physique, il est donc grand temps de le faire.
FAQ sur les cartes EMV
Que signifie EMV ?
Le sigle EMV signifie Europay, Mastercard et Visa. Il s’agit des trois sociétés fondatrices de ce mode de paiement.
Qu’est-ce qu’un dispositif EMV ?
L’EMV (Europay, Mastercard et Visa) est une norme mondiale pour les cartes de crédit et de débit qui possèdent une micro-puce intégrée. Cette puce stocke et sécurise les informations de la carte et peut être utilisée pour authentifier les transactions dans les terminaux de point de vente équipés de la technologie EMV. Les dispositifs EMV sont utilisés pour traiter les paiements avec des cartes à puce de manière sécurisée et conforme.
Qu’est-ce que l’EMV dans un terminal de point de vente (POS) ?
L’EMV implique l’utilisation de cartes à puce et de terminaux de point de vente (POS). Cette technologie est conçue pour réduire le risque de fraudes utilisant des cartes contrefaites ou volées. La technologie EMV augmente la sécurité en exigeant qu’une carte à puce soit insérée dans le terminal POS et authentifiée par la banque ou l’émetteur de la carte de crédit avant que le paiement ne soit accepté.
