長年の研究により、顧客は現金や小切手で支払うよりもクレジットカードでの取引でより多くのお金を使うことが確認されています。
カードをスワイプする方が、近くのATMに走って現金を引き出すよりも簡単です。そのため、スモールビジネスオーナーから国際企業まで、ビジネスが毎回クレジットカードでの購入を好むことは理にかなっています。
しかし、問題があります。加盟店はすべてのクレジットカード取引に手数料を支払わなければならず、特にスモールビジネスにとってはこれらの手数料が積み重なる可能性があります。ここでは、クレジットカード決済手数料の概要と、これらの手数料を膨らませないためのヒントを紹介します。
クレジットカード決済手数料とは？
クレジットカード決済手数料とは、加盟店がクレジットカード会社、決済処理業者、およびクレジット購入を支える金融機関に支払う決済手数料です。加盟店は、誰かがクレジットカードを使って商品を購入するたびに、この手数料を支払います。
アナリストによると、加盟店は総購入額の平均1.3%から3.5%をクレジットカード決済手数料として支払っています。
これらの決済決済手数料には、インターチェンジ手数料、アセスメント手数料、チャージバック手数料、PCI（Payment Card Industry）コンプライアンス手数料、決済処理業者への月額手数料が含まれることがあります。
クレジットカード決済手数料には、以下の3つの形態があります。
- クレジットカード決済手数料：加盟店が販売総額から支払う最も一般的な割合ベースの手数料です。
- 取引ごとの手数料：各購入に対して加盟店に課される定額の手数料です。
- 月額手数料：この定額手数料は、加盟店サービスプロバイダー（Shopifyなど）からの1か月のサービスをカバーします。クレジットカード決済を処理するために加盟店サービスアカウントは必要ありませんが、多くのスモールビジネスオーナーは、オンラインストアホスティングやEC管理ツールなど、他の機能と一緒に提供されるため、好んで利用しています。
クレジットカード手数料は、各売上から得られる純利益を減少させます。それにもかかわらず、ほとんどの加盟店はクレジットカード決済を受け入れることをためらいません。なぜなら、顧客が何かを購入したいときの摩擦を軽減するからです。
顧客はカードで支払うことを期待しており、クレジットカードを使うと現金で支払うよりも確実に多くを購入します。
クレジットカード発行者は、通常、年会費や延滞に対する利息の形で購入者に手数料を請求することもあります。ただし、これらの購入者はすべての取引に対して手数料を支払うわけではなく、手数料を支払うのは加盟店だけです。
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クレジットカード決済手数料の3種類
加盟店がクレジットカード決済手数料を支払う際、その手数料はクレジットカード決済を可能にするさまざまな金融サービスプロバイダーの間で分配されます。手数料は主に以下の3つのカテゴリに分かれます。
1. インターチェンジ手数料
インターチェンジ手数料は、カード保有者にクレジットを正式に提供する銀行に支払われる手数料です。これには、銀行やVisaやMastercardカードに名前が印刷されている信用組合が含まれます。これらの金融機関は、クレジットカード決済手数料の中で最も大きな取り分を受け取ります。
特に、ディスカバーやアメリカン・エキスプレスは独自の決済ネットワークを運営しており、銀行が請求するよりもやや高い率でインターチェンジ手数料を徴収します。
そのため、ディスカバーやアメリカン・エキスプレスを受け入れる加盟店は、最終的にこれらの企業に対してより高い総手数料を支払うことになります。これが、いくつかの販売者がこれらのカードを受け入れない理由であり、VisaやMastercardのみを受け入れる理由でもあります。
2. 決済処理業者手数料
この手数料は、クレジットカード取引を円滑にする決済代行サービスに支払われます。人気クレジットカード処理業者には、Stripe、PayPal、およびShopifyペイメントがあります。
これらの会社は、クレジットカードリーダーなどのPOS機器も提供することがあり、割合ベースの手数料と定額手数料の両方を徴収します。これには、取引ごとの手数料、月額手数料、またはその両方が含まれることがあります。
3. アセスメント手数料
アセスメント手数料は、加盟店と銀行を世界中で接続するクレジットカードネットワークに支払われます。
これらのネットワークは、Visa、Mastercard、Discover、アメリカン・エキスプレスなどの主要なクレジットカード会社によって運営され、購入金額や加盟店カテゴリーコードなどの購入詳細を伝達します。
顧客は、特定の支出カテゴリーに対してキャッシュバック特典を提供する一部のクレジットカードから、これらのコードを知っているかもしれません。
クレジットカード決済手数料の計算方法
クレジットカード決済手数料は、以下の要素の合計です。
- 決済処理業者からの月額手数料：これは、加盟店がクレジットカード決済を受け入れるために決済処理業者に支払う手数料です。一部の決済処理業者は月額最低手数料を請求し、他の業者は取引ごとに月額料金を請求します。無料の処理業者は、各取引の決済手数料を高くすることでその分を補うことがあるため、注意が必要です。たとえば、Shopifyのオールインワンサービスは、月額3,650円始まり、無料トライアルがあります。一方、PayPalは月額手数料を請求しませんが、各売上から手数料を差し引きます。
- 決済処理業者からの取引ベースの手数料：決済手数料は、通常、定額の決済手数料と総購入価格に対する手数料の組み合わせです。たとえば、PayPalは加盟店に対して、購入価格の3.49%と49セント（約1.3円）の定額決済手数料を請求します。Shopify Paymentsの手数料は、購入金額の2.4%から2.9%で、30セント（約0.8円）の定額決済手数料がかかります。これらの取引ベースの手数料にはほぼ常にインターチェンジ手数料が含まれているため、別途計算する必要はありません。
- クレジットカード会社からのアセスメント手数料：これらは通常、クレジットカード会社に応じて購入価格の0.13%から0.15%の範囲です。たとえば、顧客がクレジットカードで20ドル（約3,000円）の購入をした場合、約3セント（約0.1円）のクレジットカードアセスメント手数料を支払うことになります。
加盟店サービスプロバイダー
クレジットカード受け入れに関連する手数料は負担に感じられることがあり、特に個人起業家にとってはそうです。そのため、ほとんどの手数料を計算し、代わりに支払ってくれる加盟店サービスプロバイダーと提携することを選ぶかもしれません。
加盟店サービスプロバイダーは、本質的にクレジットカード処理プロバイダーであり、あなたのビジネス、顧客、金融機関の間の仲介者として機能します。
これを実現するために、顧客のクレジットカードから銀行口座への資金の流れを管理する加盟店アカウントを維持します。加盟店アカウント手数料は、通常、全体の加盟店サービス手数料に組み込まれています。
クレジットカード決済手数料を抑える4つの戦略
クレジットカード決済手数料は時間とともに上昇しており、一部の決済処理業者は他の業者よりも高額な料金を請求しています。以下は、これらの手数料を抑え、総売上の収益を増やす方法です。
1. 決済処理会社を比較する
月に処理する取引の数に応じて、月額手数料が低いが各取引の手数料が高いプロバイダーを選ぶことで、コストを削減できる場合があります。逆に、月額手数料が高すぎる場合もあります。
月額手数料、取引ごとの定額手数料、割合ベースの手数料などの要素を比較して、ビジネスニーズに最適なオプションを見つける手助けをします。
2. チャージバック手数料を最小限に抑える
顧客があなたのビジネスからの請求に異議を唱えると、クレジットカード会社が返金を行い、その後あなたにチャージバック手数料を請求することがあります。この手数料は100ドル（約15,000円）を超えることがよくあります。
詐欺に基づくチャージバックを回避する方法の一つは、住所確認システム（AVS）を使用することです。これは、カードユーザーが提出した請求先住所と銀行に登録されている住所を比較します。
AVS手数料は通常1円未満ですが、長期的には利益をもたらす可能性があります。また、購入前に顧客にクレジットカード承認フォームにサインを求めることもできます。これは、カードが継続的に請求される月額サブスクリプションサービスで一般的です。
3. 処理業者や銀行と手数料を交渉する
多くのスモールビジネスオーナーは、カード処理業者や取得銀行と手数料を交渉する能力があることに気付いていません。
自分で交渉するか、専門家を雇って交渉を依頼するかにかかわらず、取得決済手数料や各購入の手数料を下げるように依頼しましょう。「便利手数料」などの理解できない手数料が追加されている場合は、免除を求めましょう。
一部の処理業者は、物理的なPOS端末を使用する場合とオンライン決済ゲートウェイを使用する場合で異なる料金を請求することがあります。オンライン決済は「カードなし」決済と呼ばれます。
物理カードのセキュリティ保護（EMVチップなど）がないため、これらのカード不在決済は詐欺や顧客のチャージバックに対してより脆弱です。処理業者や銀行は、このリスクを考慮して高い手数料を請求することがあります。これらの手数料が交渉可能かどうかを確認しましょう。
4. デビットカードの使用を促進する
デビットカードの取引は、加盟店にとってクレジットカードの取引よりもほぼ常にコストが低く、総購入価格の1%未満であることが多いです。これは主に、銀行がクレジット購入に対してデビット購入よりも高いインターチェンジ手数料を請求するためです。
デビットカードを受け入れることで、消費者は購入時にカードをスワイプする便利さを享受できます。
クレジットカード決済手数料に関するよくある質問
クレジットカード決済手数料に関するコンプライアンス規制について、企業が知っておくべきことは何ですか？
企業は、カード保有者データを保護するために、Payment Card Industry Data Security Standard（PCI DSS）という国際的な情報セキュリティ基準に準拠する必要があります。
クレジットカード処理には異なる手数料体系がありますか？
異なるクレジットカード処理業者は異なる手数料体系を使用しています。たとえば、Shopifyは月額手数料を請求し（包括的なeコマースサービスをカバー）、その後のクレジットカード手数料は購入金額の2.4%から2.9%で、30セント（約0.8円）の決済手数料がかかります。
決済処理方法（オンライン、モバイル、対面）はクレジットカード決済手数料にどのように影響しますか？
クレジットカード処理業者は、オンライン、モバイル、対面の購入に対して異なる手数料を請求することがあります。通常、これらの企業は、ブランドのPOSシステムを使用して行われた対面購入に対して最低料金を請求します。
手数料が高い決済処理業者を使用することの潜在的なリスクは何ですか？
非常に薄い利益率で運営している場合、決済処理業者によって課される高い手数料を支払う柔軟性がないかもしれません。現金、小切手、デビット取引から得られる薄い利益率は、クレジットカード購入に追加される手数料によって消えてしまう可能性があります。
クレジットカード決済手数料を請求することは許可されていますか？
顧客にクレジットカード決済手数料を請求することは倫理的です。ただし、その実施については事前に明示する必要があります。
