現金の利用減少と便利な決済手段の多様化（消費者は今やクレジットカード、Apple Pay、PayPalなどを利用できます）により、近年における決済方法は、単に現金だけでは済まなくなっています。では、どのようにして顧客の支払いを受領できるのでしょうか？それには決済処理サービスが必要です。
決済処理の仕組みと中小企業向けの7つの決済処理オプションについて学び、決済処理サービスから最大限の利益を引き出すヒントを見つけましょう。
中小企業における決済処理とは？
決済処理とは、商品の購入やサービスの提供に対する支払いを銀行口座間で移動させる重要なビジネス機能です。たとえば、顧客のデビットカードにリンクされた銀行口座から自社のマーチャントアカウントへと資金を移動させます。
中小企業は、現金や小切手以外の資金を管理するために決済処理サービスを必要とします。これには、デビットカードやApple Pay、Google Payなどのデジタルウォレット、クレジットカード決済が含まれます。
決済処理は、重要なマーチャントサービスの一部です。他の重要なマーチャントサービスには、決済ゲートウェイ、ポイントオブセール（POS）システム、マーチャントアカウントがあります。
最終的に、決済処理サービスは顧客、顧客の銀行およびクレジットカード会社、自社との間の仲介者と考えることができます。
決済処理の仕組み
決済処理サービスは、顧客の資金を自社の銀行口座に移動させるためにいくつかのステップを踏みます。一般的には、これには1日から3日かかります。ステップは以下の通りです。
1. 顧客がPOSシステム（対面）または決済ゲートウェイ（オンライン）を通じて支払いを行います。
2. 決済処理サービスが支払いの詳細を受け取ります。
3. 決済処理サービスが支払い情報をカード発行会社に転送します。
4. カード発行銀行が資金を確認し、支払いを承認します。
5. 決済処理サービスが取引を決済します。
最終ステップでは、カード発行銀行が顧客の資金を自社のマーチャントアカウントに振り込みます。クレジットカードとデビットカード決済を導入する予定がある場合、マーチャントアカウントはカード発行者と自社の銀行口座との間の必要な橋渡しとなります。
資金は通常、数日間マーチャントアカウントに保留され、その後自社の銀行口座に移動可能になります。
決済処理サービスの種類
決済処理サービスには、決済サービスプロバイダー（PSP）とマーチャントアカウントプロバイダーの2つのタイプがあります。主な違いは、マーチャントアカウントの管理方法にあります。
それぞれの仕組みは以下の通りです。
決済サービスプロバイダー（PSP）
PSPは、顧客の資金を集約マーチャントアカウントに送金します。このアカウントは他の企業と共有されます。PSPは、スムーズなオンボーディングと比較的シンプルな決済構造を提供します。
Shopifyのマーチャントであれば、PSPであるShopifyペイメントをすぐに有効にして、即座に支払いを受け付けることができます。
マーチャントアカウントプロバイダー
マーチャントアカウントプロバイダーは、独立したマーチャントアカウントを提供しますが、取得する前に、ビジネスが潜在的なリスクを評価するアンダーライティングプロセスを経る必要があります。書類を完成させるために、平均取引額や納品時間などの詳細を提供します。
マーチャントアカウントプロバイダーとのオンボーディングは複雑ですが、ビジネスの売上が高い場合、PSPよりもコストが低くなる可能性があります。
中小企業向け決済処理を選ぶ際に考慮すべき点
機能、価格モデル、リテールテクノロジースタックとの同期を考慮して、適切な決済処理サービスを選びましょう。
取引手数料
取引手数料は、決済処理サービスや支払い方法によって異なります。たとえば、顧客がクレジットカードを使用する場合、デビットカードやACH決済よりも高い手数料がかかります。どの支払いタイプが最も多く見込まれるかを考慮し、競争力のある料金を提供する決済処理サービスを選びましょう。
また、ほとんどの支払いがどこで行われるかも考慮する必要があります。決済処理サービスは、対面での支払いとオンラインでの支払いに対して異なる取引手数料を課金します。
一部の決済処理サービスは、対面での支払いに対して優れた取引手数料を提供していますが、オンラインでの支払いには比較的高い手数料がかかる場合があります。
価格構造
中小企業にとって最もコスト効果の高いモデルは、平均取引額と取引量によって異なります。一般的な2つの価格構造を見てみましょう。
- 固定料金制： 各支払いに対して固定の取引手数料を支払います。このモデルは、取引量が少ない中小企業に適しています。
- インターチェンジプラス料金制： インターチェンジレートに加えて、取引ごとのコストを支払います。インターチェンジレートはクレジットカード会社によって異なりますが、通常は約2%です。このモデルは、固定料金制よりも取引ごとの手数料が低くなることがありますが、通常は追加の月額料金が必要で、高い売上を持つビジネスに適しています。
補足サービスと同期
ECビジネスを運営している場合、オンライン決済ゲートウェイが必要です。最も簡単な選択肢は、Shopifyペイメントのような決済処理サービスを選ぶことです。
これにより、サービスに決済ゲートウェイが含まれます。決済処理サービスが同期された決済ゲートウェイを提供していない場合、追加料金がかかるでしょう。
対面ビジネスを運営している場合、POSハードウェアが必要です。決済処理会社はこの機器をレンタルまたは販売しています。すでにPOSシステムを持っている場合は、既存のハードウェアに接続できる決済処理サービスを選びましょう。
ビジネスの種類によっては、在庫管理やレストランのシフト管理など、業界特有の機能を持つハードウェアを検討できます。
中小企業向け人気決済処理サービス7選
| プロバイダー | 取引手数料 | 価格構造 | 月額料金 |
|---|---|---|---|
| Shopify | オンライン：2.9% + 30¢（約10円）; 対面：2.6% + 10¢（約3.5円） | 固定料金制 | 月額29ドル（約4,300円）から、年払い |
| Square | オンライン：2.9% + 30¢（約10円）; 対面：2.6% + 10¢（約3.5円） | 固定料金制 | なし、月額29ドル（約4,300円）、またはカスタム料金 |
| Stax | 対面：インターチェンジレート + 8¢（約2.7円）; オンライン：インターチェンジ + 15¢（約5円） | インターチェンジプラス | 99～199ドル（約14,700円～約29,500円） |
| Stripe | オンライン：2.9% + 30¢（約10円）; 対面：2.7% + 5¢（約1.5円） | 固定料金制 | なし |
| Payment Depot | インターチェンジレート + 0.2%～1.95% | インターチェンジプラス | なし |
| Helcim | 月間売上50,000ドル（約742万円）まで、対面：インターチェンジレート + 0.4% + 8¢（約2.7円）; オンライン：インターチェンジレート + 0.5% + 25¢（約8.5円） | インターチェンジプラス | なし |
| Clover | 対面およびオンライン：3.5% + 10¢（約3.5円） | 固定料金制 | 月額14.95ドル（約2,200円）から |
中小企業に人気のある決済処理オプションを見てみましょう。
1. Shopify
Shopifyの決済ゲートウェイおよび決済処理サービスはShopifyペイメントと呼ばれ、すべてのShopifyマーチャントに無料で提供されています。
このゲートウェイは、すべての主要なクレジットカードからの支払いを受け付け、3Dセキュアチェックアウト、データ暗号化、24時間年中無休のカスタマーサポート、PCI準拠を備え、顧客データの安全性を確保します。
また、Shop Payと同期されており、ゲストチェックアウトよりも最大50%高いコンバージョン率を誇ります。
Shopifyペイメントは、対面店舗向けのPOSハードウェアも提供しています。ShopifyのPOSシステムは、在庫と顧客管理、データおよび分析レポートを特徴としています。
特徴：
- 固定料金制
- Shopifyサブスクリプションに無料で含まれる
- Shopifyプラットフォームとの完全同期
- 同期された決済ゲートウェイ
- PCI DSS準拠で機密の金融データを保護
- 顧客の現地通貨で国際決済を処理
- 24時間年中無休のカスタマーサポート
2. Square
Squareは、固定料金制で運営されており、EC企業向けに導入コストなしの無料プランを提供しています。月額29ドル（約4,300円）のプランは、レストランや予約制ビジネス向けに設計されています。
Squareは対面企業に人気があり、レンタルまたは購入用のさまざまなPOSハードウェアオプションを提供しています。ハードウェアのコストは、モバイルカードリーダーが0円から、レジが799ドル（約12万円）、または2年間の月額39ドル（約5,800円）までさまざまです。
特徴：
- 固定料金制
- サブスクリプション料金なし
- POSシステム
- 無料の請求書発行
- 無料のモバイルデバイスカードリーダー
- 売上および在庫分析
- 小売およびレストラン特化のソフトウェアソリューション
3. Stax
売上が高い中小企業には、Staxを検討する価値があります。Staxはインターチェンジプラスの決済処理手数料と、売上に応じて99ドルから199ドル（約14,700円から約29,500円）の月額料金を請求します。
Staxのインターチェンジプラス取引手数料は、多くの固定料金取引手数料よりも低いですが、月額料金を正当化するだけの売上を上げる必要があります。メリットは、決済処理サービスが長期契約に縛られることはないという点です。
特徴：
- インターチェンジプラス料金制
- サブスクリプション料金
- 24時間年中無休のカスタマーサポート
- POSシステム
- PCI準拠
4. Stripe
固定料金制のStripeは、シンプルな決済処理システムを求める中小企業に最適です。
特に、カスタマイズを重視するECビジネスオーナーにとっては、チェックアウトにブランドを追加したり、チェックアウトフローを調整して高いECコンバージョン率を追求したりできるため、非常に良い選択肢です。Stripeは、実店舗向けのPOSハードウェアも提供しています。
特徴：
- 固定料金制
- サブスクリプション料金なし
- 24時間年中無休のカスタマーサポート
- 売上分析および在庫管理拡張機能
- 135以上の通貨で国際決済を受け付け
- 同期された請求書発行機能
5. Payment Depot
Payment Depotはインターチェンジプラスモデルで運営されていますが、価格構造はビジネスに応じて調整可能です。プラグアンドプレイオプションではなく、料金を決定するためにPayment Depotの営業チームと相談する必要があります。
オンボーディングにはアンダーライティングプロセスを経る必要がありますが、Payment Depotはマーチャントアカウントプロバイダーです。
それでも、Payment Depotは高い売上を持つ中小企業にとって良い選択肢となることが多く、インターチェンジプラスの料金は固定料金制よりも手頃なことが多いです。
特徴：
- インターチェンジプラス料金制
- 月額料金なし
- 24時間年中無休のカスタマーサポート
- PCI準拠
6. Helcim
Helcimはインターチェンジプラス料金モデルで運営されていますが、同様のクレジットカード処理会社とは異なり、月額料金は発生しません。Helcimの取引率は、ビジネスボリュームが増えるにつれて減少し、拡大を目指すビジネスにとって良い選択肢です。
Helcimは、マーチャントアカウントの設定プロセス全体でガイダンスを提供し、他の決済処理サービスと契約している場合は500ドル（約74,200円）の買い取りを提供します。
特徴：
- インターチェンジプラス料金制
- サブスクリプション料金なし
- ボリュームディスカウント
- PCI準拠
- POSシステム
7. Clover
Cloverは、クラウドベースのPOSシステムおよび決済処理サービスであり、親会社であるFiservを通じて中小企業の決済処理を提供しています。
レストラン、小売、サービス業向けに特化したプランを提供し、在庫管理やシフト管理などの機能を備えています。Cloverの対面取引手数料は多くの競合他社を上回りますが、オンライン取引処理手数料は比較的高くなる傾向があります。
Cloverは固定料金の決済処理手数料に加え、月額料金を請求し、契約をロックインした場合には割引価格を提供します。
特徴：
- 固定料金制
- サブスクリプション料金
- 業界特化のソリューション
- シフトスケジューリング、CRM、分析機能
- POSシステム
中小企業向け決済処理のヒント
詐欺から自分を守る
人気のある決済処理サービスは、高いセキュリティ基準を満たすためにPCI準拠です。詐欺リスクを軽減する追加手段として、POSシステムを最新の状態に保ち、支払い情報と請求先住所を照合する住所確認サービス（AVS）を備えた決済ゲートウェイを選択することが重要です。
また、二段階認証を有効にして、アカウントへのアクセスが自社だけに制限されるようにし、定期的にビジネスアカウントを監視して不審な活動を確認しましょう。
複数の決済オプションを提供する
顧客にはそれぞれ好みの決済方法があります。クレジットカードやデビットカード以外の方法でオンラインで支払いを行える決済ゲートウェイの導入を検討しましょう。
たとえば、PayPalエクスプレスチェックアウトを利用すると、顧客はPayPal、Venmo、AppleまたはGoogleウォレットで支払いができます。対面ビジネスを運営している場合は、現金やVenmoなどクレジットカードの代替手段の導入を検討しましょう。
データを活用する
新しい決済処理サービスは、顧客の好みの決済方法に関する豊富なデータを提供します。このデータを利用して、その方法に対して競争力のある手数料を持つPOSハードウェアに投資できます。また、顧客がいつ買い物をし、どれだけの金額を使うかを把握できます。
これらの決済データは、マーケティング戦略の改善に役立ちます。たとえば、チェックアウト中にポップアップ広告を使ったA/Bテストを実施し、顧客のその後の注文合計を利用して広告を選択できます。
中小企業向け決済処理サービスに関するよくある質問
中小企業はどのように決済を処理しますか？
中小企業は、決済処理サービスの助けを借りて決済を処理します。これにより、クレジットカードやデジタルウォレット決済を含む現金以外の支払いを導入ができます。
中小企業に最適な決済ゲートウェイはどれですか？
Shopifyペイメント、Square、Stripeは、中小企業向けの優れた決済ゲートウェイの一部です。他に人気の選択肢には、Helcim、Clover、Payment Depotがあります。
中小企業はどのようにオンラインで決済を受け付けますか？
中小企業は、決済処理サービスを使用して、デビットカード、クレジットカード、ACH振込、PayPalなどのオンライン決済方法を受け入れることができます。異なる決済処理サービスは、異なる取引手数料や価格構造を提供しています。
