信用卡处理如何运作？

对现代企业而言，能否便捷、高效、安全地完成信用卡交易，已成为决定成败的关键。中国移动支付与信用卡使用量激增，消费者对多元支付的需求水涨船高。数据显示，电商领域的信用卡交易额持续攀升，支付体验越顺畅，企业越能撬动庞大客群，把流量转化为销量。  

当信用卡处理服务贴合客户支付习惯，你的业务就能突破地域与场景限制，把潜在买家变成回头客，实现销售额的可持续增长。

什么是信用卡处理？

信用卡处理是指从客户刷卡、插卡或感应支付的那一刻起，直到资金存入商户银行账户为止的整个过程。

在这个过程中，支付数据会在一个复杂的利益相关方网络中传输，每个参与方都在完成交易中发挥着重要作用。这些利益相关方要么隶属于持卡人一方，要么隶属于商户一方。

持卡人一方的三个主要参与者包括：

• 消费者：尝试使用信用卡进行购买的个人。
• 信用卡网络：消费者的信用卡发行机构，如Visa或美国运通。

• 发卡银行：向消费者提供信用卡的银行，卡片上印有相关信用卡网络的品牌标识。发卡银行负责管理消费者的账户。

商户一方的参与者包括：

• 商户：销售产品和服务的个人或企业。

• 销售点系统（POS系统）：也称为支付终端，这是客户下单和收集信用卡信息的地方。

• 支付网关：一种商户服务或电商平台，负责将加密的支付数据传输给支付处理商，并最终向商户和客户传达交易是否获得批准。
• 支付处理商：也称为商户服务供应商，这个中介机构负责在消费者银行和商户银行之间传递交易详情。他们还确保购买安全，并确保商户符合支付行业标准。传统支付处理商要求企业主建立商户账户，这需要营业执照。

• 支付服务供应商（PSP）：支付服务供应商是一种支付处理商，代替建立商户账户来为商户提供在线支付收款服务。与支付处理商不同，像Square或PayPal这样的PSP不依赖于单一银行或支付网络，可以将多个企业的资金汇集在一处，并能够整合包括借记卡、信用卡和电子钱包在内的多种支付方式。
• 收单银行：获得授权后接收付款的商户银行。

信用卡处理是如何运作的？

线下和线上购买的信用卡处理步骤基本相同——提交、授权和资金结算。

1. 提交：客户向商户提供信用卡信息进行付款。然后，客户在商户的信用卡终端刷卡、插卡或感应支付，或在商户电商网站的支付表单中输入卡片详情。这些操作将信用卡信息提交给商户的销售点系统。
2. 授权：商户向PSP或信用卡处理商请求支付授权，后者随后联系客户的发卡银行，通过验证资金或信用额度以及持卡人地址和卡片验证码（CVV）等安全特征来请求进一步授权。发卡银行要么批准要么拒绝该笔购买。
3. 资金结算：授权信息沿着链路返回给信用卡网络、商户银行，最终到达商户。如果交易获得授权，客户的资金将存入商户银行，商户与客户完成最终交易。

如何选择信用卡处理商？

• 兼容性
• 安全功能
• 费用
• 客户服务和支持

兼容性

根据交易量和行业等因素，某些信用卡处理商会比其他处理商更适合你的业务。

例如，一些银行、支付处理商和PSP不会与在高度监管行业运营的企业合作，比如销售香烟和酒类的企业，这些行业需要复杂的许可和法律合规。

设备也会影响兼容性。如果你进行线下销售，请确保你的处理商能够提供信用卡设备，如销售点终端。如果你是电商企业，请确保提供的支付网关能够与你的网店集成。

安全功能

信用卡处理商通常是防范欺诈的第一道防线。因此，许多处理商提供特殊功能和自动化工具来帮助你增强安全性并打击欺诈。

首先，你需要确保合作伙伴符合支付卡行业数据安全标准（PCI DSS），该标准为商户如何保护客户数据设定了行业标准。在此基础上，选择信用卡处理公司的最佳安全功能取决于你公司从事的交易类型。

• 一体化解决方案：专为帮助企业应对线下和线上交易可能产生的安全漏洞和欺诈而设计，如果你同时处理线上和线下交易，这可能是最佳选择。
• EMV芯片卡：如果你只处理线下支付，EMV芯片卡技术可以帮助防止伪造卡的使用。
• SSL认证：如果你完全是一家电商公司，你需要确保处理商提供安全套接字层（SSL）认证加密，该技术使用数学算法将数据转换为不连贯的密文，以保护线上客户信息安全。
• 令牌化：令牌化用称为令牌的随机字符串替换易受攻击的客户数据。与加密不同，令牌是随机创建的，而不是通过数学算法生成，这意味着它是不可破译的，因为原始数据和最终令牌之间没有关联。

费用

遗憾的是，信用卡处理费用是不可避免的。你会遇到的最常见费用是固定交易信用卡处理费，如由你的卡网络设定的交换费。可能适用于你交易的其他费用包括：

• 单笔交易费：处理商每次你进行销售时收取的费用。

• 年费：根据你的销售量每年支付的费用，可能包含利息。

• 维护费：为管理你的支付处理账户而收取的费用。

• 合规费：为保持你的卡处理符合PCI DSS和其他行业标准而收取的费用。

• 设备或终端租赁费：使用处理设备（如POS系统和电商网络服务）的费用。

虽然一些费用是标准的，但一些处理商会在基础市场成本上加价。这些加价成本是可以协商的，并且根据你的支付处理商、交易量和你同意的定价模式而有所不同。

在与信用卡处理商签订合同之前，询问他们的费用情况，这样你可以预先重新协商任何加价费用。支付处理商应该在与你的信用卡协议中对其费用保持透明，包括哪些费用是加价和信用卡退单费用。

客户服务和支持

尽管信用卡处理系统总体上是可靠的，但有时服务和操作可能会中断。因此，可靠的客户服务至关重要。

问题随时可能爆发，即便打烊后也不例外，因此客户支持必须7×24小时在线，电话或即时聊天一触即达。  

先把自己当成“神秘顾客”：拨通客服电话，记录多久有人接听、多久给出方案，再验证方案是否真奏效——用一次简单互动，就能把服务质量试出成色。

总结

作为计划开通信用卡收款的企业主，你必须先吃透三大前提：信用卡处理的运行机制、客户支付习惯、自身业务的风险画像，以此判断候选支付商是否与你同频。  

把安全强度、成本结构、客服质量三条硬指标放在聚光灯下，横向对比多家供应商，冷静打分，筛出最契合你业务的那一家。