ACH转账：什么是ACH转账？转账时间要多长？（2025）

把邮局想成“便宜又稳”的大宗物流专家：信件越多、路途越远，它越划算。自动清算所（ACH）网络就是电子转账界的邮局，每一笔ACH交易就像一封“电子信”。

银行把成批的付款指令打包，按固定时段一起“寄出”，ACH网络再统一分拣投递——流程像邮筒定时开箱，所以成本低、风险小，只是比一对一的快充稍微慢半拍。

下面告诉你ACH转账通常要几天、卡在哪些节点，以及用这条“电子邮路”前必须知道的规矩。

什么是自动清算所（ACH）？

ACH是一个数字网络，用于处理银行之间的电子支付。ACH转账网络由一个名为NACHA的组织维护，即全国自动清算所协会（National Automated Clearing House Association），这是一个501(c)(6)的非营利性协会，连接着大约11,000家不同的金融机构。

ACH转账需要多长时间？

ACH转账通常需要一到三天的工作日才能完成，尽管也提供当日处理选项，但需支付额外费用。确保所有交易细节准确，并在银行截止时间之前提交，将有助于加快这一过程。

ACH交易有两种类型：ACH借记交易和ACH信用交易。NACHA对每种交易规定了不同的处理速度：

• ACH信用交易。ACH信用交易将资金从发起存款金融机构（ODFI）转移到接收存款金融机构（RDFI）的账户中，必须在两个工作日内处理，如工资存款。
• ACH借记交易。ACH借记交易将资金从RDFI账户转入ODFI账户，必须在一个工作日内处理。账单支付就是一种ACH借记交易。

收款行（RDFI）通常还会再“压”1–2个工作日，确认被扣款的账户余额足够，才放行这笔ACH。加上这一步，全程平均1–3个工作日到账。

不少银行也提供“当日ACH”加急服务，只要愿意付附加费，就能走绿色通道。不过要注意：若过了柜台截止时间或晚间才发起，即便当日出账，对方也可能下一个工作日才能看到钱。

ACH转账的工作原理

ACH转账遵循逐步处理的流程。每一步可能需要一小时到两天的时间，具体取决于交易类型、参与金融机构的时间安排和政策，以及请求提交的时间。

以下是ACH转账的流程概述：

1. 发起。 发起方发起信用或借记转账。
2. 批量处理。 发起机构（或ODFI）将交易与其他ACH转账一起批量处理。
3. 发送。 批量交易在工作日的定期时间内发送到ACH网络。根据请求提交的时间，这些交易可能在一小时内发送，或者可能要等到下一个工作日才发送。（可能需要最多一个工作日才能完成。）
4. 接收。 ACH操作员——联邦储备银行或电子支付网络——接收批量交易，进行分类，并将交易提交给RDFI。ACH网络每天五次向接收机构提交交易。（这需要一个工作日才能完成。）
5. 处理。 接收银行处理交易。为了验证借记账户是否有足够的资金，一些金融机构选择在将转账资金存入要记入的账户之前，先持有资金一段时间。（这可能需要一到两天的时间才能完成。）
6. 存入。ACH资金被存入接收账户。

ACH转账的限制

尽管ACH转账高效、安全且成本低廉，但并不适合所有交易。原因如下：

• 处理时间。 由于ACH转账是批量处理的，直接ACH支付通常需要一到三天才能出现在接收账户中——这比处理电汇、信用卡交易和ATM交易的时间要长。
• 不支持国际支付。 ACH支付只能存入美国本土的银行账户。国际汇款需要电汇或其他支付方式。
• 转账限制。 一些银行对通过ACH发送的资金金额设定每日、每周、每月或每笔交易的限制。请与你的银行确认其政策是否能支持你业务运营所需的转账。

ACH转账的规则和法规

• NACHA指南
• 授权要求
• 消费者保护法
• 防欺诈措施
• 记录保存与合规

在处理ACH转账之前，请了解以下法规：

NACHA指南

全国自动清算所协会（NACHA）是一个监管机构，负责监督所有ACH交易，并执行企业在进行此类电子支付时必须遵循的法规。

NACHA的规则手册内容广泛，包括以下内容：

• 获得客户明确的授权以处理ACH支付
• 对任何支付计划的变更提供通知
• 及时取消订阅

未能遵守NACHA的ACH指南可能导致每月高达50万美元的罚款，因此在你的业务中使用ACH支付之前，值得阅读其文档。

授权要求

客户需要在你处理其ACH支付之前提交ACH授权请求。此表格应包括以下字段：

• 公司信息，如地址和联系电话
• 收款人姓名、银行账户号码和路由号码
• 交易类型
• 支付金额
• 交易频率及未来借记的授权
• 条款和条件
• 签名

虽然这个表格听起来像是一个不必要的步骤，可能会让客户感到不便，但在进行支付之前，你必须获得客户的明确授权。此授权文件是证明已获得授权的纸质记录。

消费者保护法

如果支付未经授权，消费者在进行ACH支付时受到保护。这种情况可能发生在：

• 客户从未授权该支付（或已撤销其授权）
• 支付在约定时间之前从其账户中扣除
• 从其银行账户中扣除的金额高于最初授权的金额

只要客户在收到对账单后的60天内向其银行报告此未经授权的支付，银行必须退款。银行将尝试从商家那里追回这笔款项。

防欺诈措施

ACH也可能被不法分子盯上：数据窃取、网络钓鱼、账户接管都是常见套路。

一定要把风险降到最低：启用双重验证、逐笔核对支付信息、定期培训团队识别可疑威胁——措施越严，资金越安全。

记录保存与合规

ACH合规意味着你的企业遵循NACHA规则和相关法律。记录保存有助于证明合规性并解决争议（例如欺诈或退款），因为你将拥有每笔交易的纸质证据。

电商中ACH转账的常见用途

• 定期账单和订阅
• 供应商付款
• 工资处理
• 客户退款
• 在线购买的直接借记

定期账单和订阅

保险公司、公用事业公司和提供产品订阅的品牌通常使用ACH转账。设置定期支付的能力意味着企业无需根据支付计划手动处理支付。客户已经授权这笔款项从其账户中扣除。

供应商付款

ACH提供的支付处理费用低于电汇或信用卡支付等替代方法，非常适合大额交易。使用ACH支付账单时，供应商更快收到款项（与纸质支票相比）。

工资处理

工资在每月的特定日期支付。通过ACH支付处理工资意味着你无需安排时间手动发起支付。自动化也确保员工的银行账户及时收到正确的薪水。

客户退款

ACH支付安全且易于追踪，因此大多数品牌使用它们来发放退款。没有支票在邮寄过程中丢失的风险，也没有客户丢失礼品收据的风险。退款直接存入客户用于支付商品的银行账户。

在线购买的直接借记

ACH支付不要求客户在每次在线购买时输入其信用卡信息。这消除了由于输入错误的信用卡信息或使用过期信用卡而导致交易失败的风险。你已经收集的银行账户信息不会改变。