外人看来，创业像一条笔直的流水线：做出好产品、投广告、卖产品、再循环。置身其中才明白，日常运营与财务远比想象曲折。
对多数企业而言，融资节奏决定现金流生死：收款与付款哪怕只差一个账期，也可能把盈利公司拖垮。
一条循环信贷或一张信用卡，便能在时差里垫平资金缺口；突发机会或紧急缺口出现时，也能秒速调头。
下文拆解信贷额度与信用卡的核心差异：限额、费用、利率、还款结构，帮你一眼选对工具。
什么是信用卡？
信用卡是一种循环信贷额度，让你可以借钱、还款，然后再次借款，无需申请新贷款。信用卡发行机构可以是信用合作社、你开设储蓄账户的银行，或其他类型的金融机构。
你的信用卡账户会有信用限额，当你使用信用卡进行购买和其他交易（如余额转移或现金预支）时，当前余额会增加。你可以使用信用卡直到当前余额达到限额——之后，你的交易可能会被拒绝。但是，如果你偿还余额，就会释放可用信用额度，可以再次使用信用卡。
大多数信用卡都是无担保
通常你不需要提供任何抵押品来获得信用卡。但是，如果你是信用新手或信用评分较低，可能需要从担保信用卡开始。你需要向信用卡发行机构支付可退还的保证金，这可能决定你信用卡的信用限额。
有余额才计息
若按月结清全部欠款，所有消费均可享免息；一旦只还部分并产生循环余额，未偿部分即计息，且新消费自入账日起即时计息。
大约53天支付间隔
信用卡账单周期通常为28—31天（随月份长短及周末、节假日调整），周期结束后，系统汇总上期余额与当期新增交易生成账单，并设定约21—25天的到期日，故从消费日至最迟还款日可间隔49—56天。
信用卡分为消费者卡与小企业卡，二者机制相似，后者额外提供员工卡申请等企业级功能。
个体经营者若未单独设立企业实体，可将个人信用卡指定为商务用途；已注册公司者，则建议开设以企业名义的信用卡，以便公私财务分离。
什么是信贷额度？
信贷额度与信用卡大体相仿：同样设有总额度，每次需款即“提取”，在限额内循环使用；惟放贷机构会按需求提供多种额度类型：
信贷额度可以是循环的或非循环的
一些信贷额度是循环信贷账户，工作方式类似于信用卡，放贷机构甚至可能给你一张卡来进行提取。虽然不太常见，你也可能找到非循环信贷额度，这意味着你的信用限额将是你可以借用的总金额。你仍然可以对非循环信贷额度进行多次贷款，但偿还债务不会增加你的可用信用额度，一旦你用完信贷额度，债权人会关闭你的账户。
可选择担保或无担保
放贷机构可能向消费者和企业主提供无担保信贷额度。需要你抵押担保品的担保信贷额度也是可用的，比如房屋净值信贷额度和企业净值信贷额度。即使是信用记录良好的借款人也可能决定使用担保信贷额度，如果它提供更低的利率或更高的贷款限额。
一些信贷额度有提取期和还款期
信贷额度常设初始提取期，期内可随借随还，只付最低额；提取期一结束即转入还款期，月付额随之上升，须在到期前清零。也有产品为每笔提取单独设定金额与期限，等同分期贷款。
同信用卡一样，额度分个人版与企业版，取舍视企业结构而定。因信贷额度普遍无回赠或优惠，宜先比对利率与条款。
信贷额度与信用卡有什么区别？
虽然具体情况取决于金融机构和账户，但信贷额度和信用卡之间有一些普遍差异。
最大信用限额
虽然你在申请并获得批准之前不会知道账户的信用限额，但信贷额度通常比信用卡有更高的限额。与信用卡发行机构不同，放贷机构也经常宣传其信贷额度的最大限额。
利率和计息方式
利率高低取决于放贷机构、账户类型及你的整体信用状况——包括信用评分、信用历史、未偿债务、收入水平及其他相关因素。
一般而言，信用卡利率高于信贷额度；但信用卡若按月全额结清，可享受免息期，信贷额度的每笔提取则自当日计息。
两者普遍采用浮动基准利率加固定加点组成的可变利率。基准利率上调时，信用卡余额或信贷额度提取的利率随之上升；促销期结束或发生逾期，信用卡利率亦可能上浮。
发卡机构可在首年后随时调升利率，惟须提前45天书面告知，且新利率仅适用于新增消费。
另一显著差异在于：信用卡的利率即为其年利率（APR）；而信贷额度的APR除利率外，还可能纳入费用与还款条款等因素综合计算。
还款条款
信用卡总是有最低还款额，但没有特定的还款期。一些信贷额度对你的每次提取都有固定的还款金额和期限。其他的有提取期（最低还款）然后是还款期（固定还款）。
奖励和福利
使用奖励信用卡可在所有合格消费中累积积分、航空里程或现金返还；多数卡片另附延长保修、旅行保险及未经授权交易的零责任保障。信贷额度则通常不提供任何奖励或附加权益。
费用
信贷额度可能有年费、月费或不活跃费。当你开设账户或每次提取时，还可能有开户费或提取费。信用卡也可能收取年费。但有些卡没有年费，其他费用取决于你如何使用卡，比如外汇交易费、余额转移费、现金预支费和逾期付款费。
什么是记账卡？
记账卡类似于信用卡和信贷额度，因为它允许企业从放贷机构借钱。不同之处在于记账卡通常没有信用限额，也没有利息费用（前提是你按时还款）。与可以有余额的信用卡或信贷额度不同，记账卡提供商要求每月全额还款。
记账卡通常提供优惠和奖励，类似于企业信用卡。
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探索Shopify Credit如何在信贷额度与信用卡之间做选择？
同时持有信用卡与信贷额度不失为稳妥策略，尤其当两者皆免年费及持续费用。虽同属授信工具，其特性差异可使它们各擅胜场：信用卡适用于日常开支，可享积分、现金返还与购保，并获额外免息期；信贷额度则额度高、利率低，更宜承担大额支出或长期项目。某些情形下，其他融资方案（如Shopify Capital）或许更佳——关键在于比对利率、费用、借款人权益与还款条件，再结合自身资金用途与偿还计划择优而定。
信贷额度与信用卡——常见问题
使用信贷额度还是信用卡？
根据情况，如果你能赚取奖励并能全额还款以避免利息支出，信用卡可能是最好的。但当你需要借更多钱或需要更长时间偿还债务时，利率较低的信贷额度更好。
先偿还信贷额度还是信用卡更好？
专注于偿还条款最不利的债务，通常意味着利率最高的账户。但要检查你的信贷额度是否收取提前还款罚金，这是如果你提前偿还信贷额度而产生的额外费用。如果是这样，即使利率较低，先偿还信用卡可能是更好的选择。
信贷额度与信用卡有什么相似之处？
信用卡本身即是一种循环信贷额度：开卡即获授信，无需另行申请传统贷款，仅在透支支用时计息。信贷额度同理，可分循环与非循环两类；前者随借随还、额度恢复，后者逐笔提取、按期结清。
申请信贷额度会影响信用评分吗？
申请信贷额度通常需要信用检查，称为硬查询，这可能会稍微损害你的信用评分。开设新的信贷额度也可能通过降低你账户的平均年龄来影响你的评分。但是，如果你管理账户得当，增加的可用信用额度和按时还款可以随时间改善你的评分。
