Como funciona o processamento de cartão de crédito?

Realizar transações com cartões de crédito de forma fácil, eficiente e segura é essencial para o sucesso de um negócio moderno. A grande maioria dos consumidores americanos (76%) possui pelo menos um cartão de crédito, e esses cartões representam aproximadamente US$ 300 bilhões em vendas anuais de e-commerce, ou 47% de todas as transações de e-commerce.

Ao oferecer formas de pagamento convenientes para o cliente, o processamento de cartão de crédito ajuda seu negócio a alcançar uma ampla base de clientes e, em última análise, aumentar as vendas.

O que é processamento de cartão de crédito?

O processamento de cartão de crédito abrange tudo o que acontece desde o momento em que o cliente toca, desliza ou insere seu cartão de crédito em um sistema de ponto de venda até que os fundos sejam depositados na conta bancária do vendedor.

Durante esse processo, os dados do pagamento percorrem uma rede complexa de partes interessadas, cada uma desempenhando um papel vital na conclusão da transação. Essas partes interessadas estão associadas ao titular do cartão ou ao comerciante.

Existem três principais participantes do lado do titular do cartão:

• Consumidor: A pessoa que tenta realizar uma compra com um cartão de crédito.
• Rede de cartões de crédito: A empresa emissora do cartão de crédito do consumidor, como Visa ou American Express.
• Banco emissor: O banco que fornece o cartão de crédito ao consumidor, com a marca da rede de cartões de crédito associada. O banco emissor gerencia a conta do consumidor.

Os participantes do lado do comerciante são:

• Comerciante: Uma pessoa ou empresa que vende produtos e serviços.
• Sistema de ponto de venda (PDV): Também conhecido como terminal de pagamento, é onde os pedidos dos clientes são registrados e as informações do cartão de crédito são coletadas.
• Gateway de pagamento: Um serviço de comerciante ou plataforma de e-commerce que transmite dados de pagamento criptografados para o processador de pagamentos e, por fim, comunica ao comerciante e ao cliente se uma transação foi aprovada.
• Processador de pagamentos: Também conhecido como prestador de serviços de comerciante, esse intermediário comunica os detalhes da transação entre o banco do consumidor e o banco do comerciante. Eles também garantem que as compras sejam seguras e que os comerciantes estejam em conformidade com os padrões da indústria de pagamentos. Processadores de pagamentos tradicionais exigem que o proprietário do negócio configure uma conta de comerciante, que requer uma licença comercial.
• Prestador de serviços de pagamento (PSP): Um prestador de serviços de pagamento, ou PSP, é um tipo de processador de pagamentos que facilita a coleta de pagamentos online para comerciantes em vez de configurar uma conta de comerciante. Ao contrário de um processador de pagamentos, um PSP como Square ou PayPal não está vinculado a um único banco ou rede de pagamentos, pode reunir dinheiro de vários negócios em um só lugar e pode integrar uma variedade de métodos de pagamento, incluindo cartões de débito, cartões de crédito e carteiras digitais.
• Banco adquirente: O banco do comerciante que recebe o pagamento após a autorização.

Como funciona o processamento de cartão de crédito?

Os passos do processamento de cartão de crédito para compras presenciais e online são, em geral, os mesmos: submissão, autorização e financiamento.

1. Submissão: Um cliente apresenta suas informações de cartão de crédito a um comerciante para pagamento. Em seguida, o cliente desliza, insere ou toca seu cartão no terminal de cartão de crédito do comerciante, ou insere os dados do cartão em um formulário de pagamento no e-commerce do comerciante. Essas ações enviam as informações do cartão de crédito para o sistema de ponto de venda dele.
2. Autorização: O comerciante solicita autorização de pagamento a um PSP ou processador de cartões de crédito, que então contata o banco emissor do cliente e pede uma autorização adicional, verificando os fundos ou o limite de crédito, bem como recursos de segurança como o endereço do titular do cartão e o valor de verificação do cartão (CVV). O banco emissor autoriza ou recusa a compra.
3. Financiamento: As informações de autorização são enviadas de volta para a rede de cartões de crédito, o banco do comerciante e, por fim, para o comerciante. Se a transação foi autorizada, os fundos do cliente são depositados na conta do comerciante e o comerciante finaliza a transação com o cliente.

Como escolher um processador de cartões de crédito

• Compatibilidade
• Recursos de segurança
• Taxas
• Atendimento ao cliente e suporte

Compatibilidade

Dependendo de fatores como volume de transações e setor, alguns processadores de cartões de crédito serão mais compatíveis com seu negócio do que outros.

Por exemplo, alguns bancos, processadores de pagamentos e PSPs podem não trabalhar com empresas que operam em setores altamente regulamentados, como negócios que vendem cigarros e bebidas alcoólicas, que exigem licenciamento complexo e conformidade legal.

O equipamento também afeta a compatibilidade. Se você está vendendo presencialmente, certifique-se de que seu processador ofereça equipamentos para cartões de crédito, como um terminal de ponto de venda. Se você opera um e-commerce, verifique se o gateway de pagamento que você utiliza se integrará ao seu site.

Recursos de segurança

Os processadores de cartão de crédito são geralmente a primeira linha de defesa contra fraudes. Como resultado, muitos processadores oferecem recursos especiais e automações para ajudar a melhorar a segurança e combater golpes.

Antes de tudo, você deve garantir que quem você escolher esteja em conformidade com os Padrões de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS), que estabelece o padrão da indústria sobre como os comerciantes devem proteger os dados dos clientes. A partir daí, escolher os melhores recursos de segurança em uma empresa de processamento de cartão de crédito depende do tipo de transações que sua empresa realiza.

• All-in-one: Projetado para ajudar empresas que lidam com violações de segurança e fraudes que podem surgir tanto de transações presenciais quanto online, essa pode ser a melhor opção se você processar transações tanto online quanto presencialmente.
• Cartões com chip EMV: Se você processará pagamentos apenas presencialmente, a tecnologia de cartões com chip EMV pode ajudar a prevenir o uso de cartões falsificados.
• Certificação SSL: Se você é uma empresa de e-commerce exclusivamente online, vai querer garantir que seu processador ofereça um certificação SSL que utiliza um algoritmo matemático para transformar dados em um texto cifrado incoerente, garantindo a segurança das informações dos clientes online.
• Tokenização: A tokenização substitui dados vulneráveis dos clientes por uma sequência de caracteres aleatórios chamada token. Ao contrário da criptografia, um token é criado aleatoriamente e não por meio de um algoritmo matemático, o que significa que é indecifrável, pois não há conexão entre os dados originais e o token final.

Taxas

As taxas de processamento de cartão de crédito são, infelizmente, inevitáveis. As taxas mais comuns que você encontrará são as taxas fixas de processamento de cartão de crédito, como as taxas de intercâmbio definidas pela sua rede de cartões. Taxas adicionais que podem ser aplicadas às suas transações incluem:

• Taxas por transação: Uma taxa aplicada pelo processador toda vez que você realiza uma venda.
• Taxas anuais: Uma taxa paga anualmente com juros, dependendo do seu volume de vendas.
• Taxas de manutenção: Taxas cobradas pela administração da sua conta de processamento de pagamentos.
• Taxas de conformidade: Taxas para manter seu processamento de cartões em conformidade com PCI DSS e outros padrões da indústria.
• Taxas de locação de equipamentos ou terminais: Cobranças pelo uso de equipamentos de processamento, como sistemas PDV e serviços web de e-commerce.

Embora algumas taxas sejam padrão, alguns processadores aumentam os custos de mercado base. Esses custos adicionais são negociáveis e variam dependendo do seu processador de pagamentos, do seu volume de transações e do modelo de preços que você concordou.

Pergunte a um processador de cartões de crédito sobre suas taxas antes de assinar um contrato com eles, para que você possa renegociar quaisquer taxas adicionais antecipadamente. Os processadores de pagamentos devem ser transparentes sobre suas taxas, incluindo quais taxas são acréscimos e as taxas de estornos de cartões de crédito, em seu contrato com eles.

Atendimento ao cliente e suporte

Embora os sistemas de processamento de cartão de crédito sejam geralmente confiáveis, há momentos em que o serviço e as operações podem ser interrompidos. Portanto, um atendimento ao cliente confiável é essencial em um processador de cartões.

Você pode enfrentar problemas a qualquer momento, mesmo depois de fechar o negócio por um dia, então o suporte ao cliente deve ser facilmente acessível por telefone ou chat ao vivo 24/7. Você pode avaliar a qualidade do atendimento ao cliente de uma empresa realizando uma interação-teste com seu pessoal de atendimento. Ligue com um problema e monitore a rapidez com que os agentes de atendimento ao cliente atendem sua chamada, quão rapidamente fornecem soluções e se as soluções que oferecem são eficazes.

Considerações finais

Como proprietário de um negócio que deseja aceitar cartões de crédito, você precisa primeiro entender os fundamentos do processamento de cartão de crédito, o perfil do seu cliente e o potencial de risco do seu negócio, para então determinar se um processador de pagamentos é compatível com sua empresa.

A partir daí, faça uma análise cuidadosa dos recursos de segurança, taxas e qualidade do atendimento ao cliente. Compare os resultados entre vários fornecedores diferentes para encontrar o processador de pagamentos mais adequado para o seu negócio.