Come rivenditore o rivenditrice, desideri offrire ai clienti il maggior numero possibile di opzioni di pagamento. Alcuni potrebbero entrare nel tuo negozio con contante, mentre altri potrebbero utilizzare carte di credito o debito alla cassa. Ci sono anche clienti che preferiscono un piano di acquisto ora, paga dopo, per acquistare a credito ma con pagamenti posticipati o senza interessi. Alcuni clienti potrebbero optare per un'opzione di pagamento rateale, che consente di pagare per gli articoli a rate senza dover pagare interessi. Ecco una panoramica su come funzionano gli acquisti rateali e i passaggi per avviare programmi di pagamento rateale online o un servizio di pagamento rateale in negozio.
Che cos'è un programma di pagamento rateale?
Un programma di pagamento rateale è un modello di pagamento al dettaglio in cui i clienti pagano per la merce in diverse rate. Può includere alcune spese di servizio, come il deposito per l’acquisto. È possibile offrire un programma di pagamento rateale sia nei negozi fisici che estenderlo ai tuoi negozi online.
Un piano di pagamento rateale inizia con un acconto, tipicamente una percentuale del totale dell'acquisto o un minimo in euro, che riserva un articolo per un'acquisizione futura. Poi, secondo i termini dell'accordo di pagamento rateale del negozio, il cliente effettua pagamenti rateali regolari, solitamente senza interessi, fino a quando l'articolo non è completamente pagato. Dopo il pagamento finale, il cliente prende possesso dell'articolo, oppure, nel caso di un acquisto rateale online, l'articolo viene spedito all'acquirente.
I piani di pagamento rateale esistono da secoli, quando molti acquirenti non avevano i fondi per effettuare acquisti di grandi dimensioni. I rivenditori, sentendo anche loro la pressione economica, iniziarono a consentire acquisti su un piano di pagamento rateale come modo per mantenere i clienti. I piani di pagamento rateale continuano a esistere, anche se hanno progressivamente ceduto il passo a opzioni basate sul credito come carte di credito e programmi di acquisto buy now, pay later (BNPL), che a differenza dei tradizionali programmi di pagamento rateale possono richiedere controlli del credito.
Vantaggi di un programma di pagamento rateale
Il modello di pagamento rateale consente ai clienti di acquistare articoli anche se non hanno contante a disposizione per pagare tutto in una volta. Tuttavia, a differenza di un piano di finanziamento o di un acquisto con carta di credito, i piani di pagamento rateale di solito non estendono credito all'acquirente e, pertanto, non influenzano il loro punteggio di credito.
Chi acquista deve effettuare pagamenti rateali regolari se desidera eventualmente possedere l'articolo. Altrimenti, rischia di perdere l'articolo (perché viene restituito in stock) e il suo acconto.
I piani di pagamento rateale tendono ad attrarre persone con punteggi di credito bassi o acquirenti attenti ai costi che non vogliono pagare interessi sugli acquisti con carta di credito.
Come avviare un programma di pagamento rateale
- Ricerca delle considerazioni legali
- Crea accordi di pagamento rateale con i tuoi clienti
- Scegli un sistema di pagamento e contabilità
- Promuovi il tuo programma di pagamento rateale ai clienti
Offrire articoli con pagamento rateale potrebbe darti un vantaggio rispetto ai concorrenti che richiedono il pagamento completo al momento dell'acquisto. Puoi anche offrire piani di pagamento rateale in momenti chiave, come l'autunno in prossimità della stagione natalizia, quando gli acquisti al dettaglio raggiungono il picco.
Ecco i quattro passaggi per avviare un programma di pagamento rateale:
1. Ricerca delle considerazioni legali
Ci sono poche leggi che regolano i piani di pagamento rateale. Tuttavia, consulta le linee guida ufficiali relative al pagamento a rate in Italia, che specificano i tipi di divulgazioni che i commercianti devono fare quando stipulano contratti finanziari con i clienti, come informare prima di effettuare un controllo del credito.
2. Crea accordi di pagamento rateale con i tuoi clienti
Quando avvii un programma di pagamento rateale, tu e i tuoi clienti stipulate un contratto che regola l'acquisto rateale. Finché rispetti le leggi sui contratti regionali, statali e locali, hai flessibilità nella redazione dei termini degli accordi. Alcuni degli aspetti che il tuo accordo di pagamento rateale dovrebbe coprire includono:
- Programma di pagamento rateale. Il programma copre tutte le rate, dall'acconto al pagamento finale. Puoi stabilire la frequenza del piano di rimborso, che sia settimanale, mensile o altro. Comunica chiaramente il programma ai tuoi clienti in modo che non ci siano date di scadenza a sorpresa che potrebbero portare a clienti insoddisfatti e perdite di affari.
- Spese di servizio e di cancellazione. Potresti scegliere di implementare spese di servizio, chiamate anche spese di programma, per coprire i costi amministrativi del tuo programma di pagamento rateale, che potrebbero includere spazi di deposito e costi di lavoro. Se un cliente smette di effettuare pagamenti, potresti decidere di offrire un rimborso completo o un rimborso meno una tassa di cancellazione.
- Termini regolabili. Hai la possibilità di offrire termini di pagamento e prezzo flessibili agli acquirenti. Ad esempio, potresti offrire un prezzo totale inferiore ai clienti che saldano il loro acquisto in tre mesi piuttosto che in sei.
- Politica di restituzione. Potresti scegliere di offrire una politica di restituzione diversa per gli articoli in pagamento rateale rispetto agli acquisti tradizionali. Ad esempio, potresti offrire resi gratuiti entro 30 giorni per un articolo acquistato interamente, ma addebitare una tassa di riassortimento per un articolo restituito acquistato in pagamento rateale. Questo perché gli articoli potrebbero perdere il loro appeal al dettaglio durante il periodo di pagamento rateale, rendendoli più difficili da vendere una volta restituiti (pensa a un rivenditore di abbigliamento che vende articoli stagionali).
3. Scegli un sistema di pagamento e contabilità
È fondamentale avere un sistema di cassa e contabilità che ti consenta di gestire le rate di pagamento rateale. Shopify POS e Shop Pay, ad esempio, ti permettono di accettare pagamenti parziali per i pagamenti rateali. L'articolo è contrassegnato come non più disponibile per la vendita, assicurando che sia riservato per il destinatario previsto. Il sistema Shopify POS funziona sia per le vendite al dettaglio in negozio che online.
4. Promuovi il tuo programma di pagamento rateale ai clienti
Una volta che il tuo programma di pagamento rateale è impostato, fallo sapere ai clienti. Se hai una sede fisica, considera di posizionare cartelli sul piano di vendita per informare i clienti della tua opzione di pagamento rateale in negozio. Se vendi online, contrassegna chiaramente l'opzione di pagamento rateale sulle pagine prodotto all'interno del tuo sito ecommerce e sulla tua pagina di checkout.
Pagamento rateale e sistema buy now, pay later: confronto
Acquista ora, paga dopo (o buy now, pay later, BNPL) è un sistema di prestito che consente ai clienti di portare immediatamente a casa un articolo ma di pagarlo successivamente a rate. Il sistema BNPL di solito comporta un controllo del credito leggero che non influisce sul punteggio di credito di un cliente, quindi puoi acquistare a credito ma con pagamenti posticipati o senza interessi, a seconda dei termini di pagamento.
Le tendenze di mercato mostrano che il sistema BNPL sta diventando sempre più popolare. E molti rivenditori collegano questo sistema, nonostante le sue elevate commissioni per i commercianti, ai clienti che spendono maggiormente nei loro negozi. Ecco un riepilogo delle somiglianze e delle differenze tra i programmi di pagamento rateale e il sistema BNPL.
Pagamento rateale e Acquista ora, paga dopo: similitudini
Il pagamento rateale e il sistema Acquista ora, paga dopo (BNPL) sono opzioni di pagamento che si differenziano dai metodi di acquisto standard come contante, assegni personali, carte di credito e carte di debito. A differenza di questi metodi di acquisto tradizionali, il pagamento rateale e il sistema BNPL consentono agli acquirenti di acquistare articoli senza pagare l'importo totale dell'acquisto al momento della vendita e comportano la stipula di un accordo di acquisto con un rivenditore.
Pagamento rateale e Acquista ora, paga dopo: differenze
Il pagamento rateale e il sistema BNPL operano su due modelli economici diversi. Come cliente in un programma di pagamento rateale, paghi direttamente il negozio, iniziando con un acconto. Poi continui a pagare rate fino a raggiungere il prezzo totale di acquisto, e solo a quel punto ricevi il tuo articolo. I termini di questi piani di pagamento sono stabiliti dai negozi.
Il sistema BNPL, al contrario, è un sistema di credito al consumo che funziona più come una carta di credito. Questo significa che comporterà un debito che grava su un cliente fino a quando il saldo non è completamente pagato.
Come cliente, inizi accettando un controllo del credito istantaneo con un fornitore BNPL, come Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal, Klarna, o Shop Pay Installments. Il fornitore poi anticipa il prezzo totale di acquisto al commerciante, con il cliente che ripaga gradualmente il debito al fornitore BNPL in rate. Di solito, i pagamenti sono senza interessi per un certo periodo, spesso settimane o mesi, ma oltre questo punto potrebbero essere soggetti a interessi più una tassa non rimborsabile, molto simile a un saldo di carta di credito.
Come avviare un programma di pagamento rateale: domande frequenti
Quanto devono generalmente versare i clienti per il pagamento rateale?
I proprietari dei negozi stabiliscono l'importo dell'acconto per un acquisto rateale. Molti rivenditori, tra cui Burlington, Marshalls e Hallmark, addebitano un acconto del 10% al 20% del prezzo di acquisto.
Cosa succede se un cliente cancella il proprio piano di pagamento rateale o salta un pagamento?
I negozi stabiliscono la propria politica, in conformità con le leggi sui contratti regionali, statali e locali, riguardo ai pagamenti rateali mancati. Un commerciante può scegliere di offrire rimborsi totali o parziali su accordi di pagamento rateale abbandonati o imporre tasse di cancellazione non rimborsabili, soprattutto quando temono che gli articoli in pagamento rateale abbandonati non si venderanno, causando ulteriori perdite.
Come dovrebbe un'azienda definire i termini di pagamento per un programma di pagamento rateale?
La maggior parte delle aziende sceglie di avviare piani di pagamento rateale con un acconto obbligatorio, di solito nella fascia del 10% al 20% del prezzo al dettaglio di un articolo. Da lì, possono richiedere pagamenti rateali mensili o trimestrali e potrebbero offrire condizioni migliori per pagamenti più rapidi.
