Elaborazione carte di credito: come funziona

Completare le transazioni con carta di credito in modo semplice, efficiente e sicuro è fondamentale per avere successo come azienda. La maggior parte dei consumatori possiede almeno una carta di credito, e queste carte rappresentano circa 300 miliardi di euro in vendite annuali di ecommerce, ovvero il 47% di tutte le transazioni online.

Offrendo modalità di acquisto convenienti per il cliente, l'elaborazione delle carte di credito aiuta la tua azienda a raggiungere un ampio bacino di clienti e, in ultima analisi, ad aumentare le vendite.

Cos'è l'elaborazione delle carte di credito?

L'elaborazione delle carte di credito comprende tutto ciò che avviene dal momento in cui un cliente tocca, striscia o inserisce la propria carta di credito in un sistema di punto vendita (POS) fino al deposito dei fondi nel conto bancario del venditore.

Durante questo processo, i dati di pagamento viaggiano attraverso una rete complessa di attori, ognuno dei quali gioca un ruolo fondamentale nel completare la transazione. Questi attori sono affiliati o al titolare della carta o al commerciante.

Ci sono tre attori principali dalla parte del titolare della carta:

• Consumatore: L'individuo che tenta di effettuare un acquisto con una carta di credito.
• Rete di carte di credito: La società emittente della carta di credito del consumatore, come Visa o American Express.

• Banca emittente: La banca che fornisce la carta di credito al consumatore, marchiata con il nome della rete di carte affiliata. La banca emittente gestisce il conto del consumatore.

Gli attori dalla parte del commerciante sono:

• Commerciante: Una persona o un'azienda che vende prodotti e servizi.

• Sistema di punto vendita (POS): Conosciuto anche come deposito di pagamento, è il luogo in cui vengono effettuati gli ordini dei clienti e raccolte le informazioni sulla carta di credito.

• Gateway di pagamento: Un servizio per commercianti o una piattaforma di ecommerce che trasmette dati di pagamento crittografati al processore di pagamento e comunica infine al commerciante e al cliente se una transazione è stata approvata.
• Processore di pagamento: Conosciuto anche come fornitore di servizi per commercianti, questo ente intermedio comunica i dettagli della transazione tra la banca del consumatore e quella del commerciante. Si assicura anche che gli acquisti siano sicuri e che i commercianti siano conformi agli standard del settore dei pagamenti. I processori di pagamento tradizionali richiedono al proprietario dell'azienda di aprire un conto commerciante, che richiede una licenza commerciale.

• Fornitore di servizi di pagamento: Un fornitore di servizi di pagamento è un tipo di processore di pagamento che facilita la raccolta di pagamenti online per i commercianti senza la necessità di aprire un conto commerciante. A differenza di un processore di pagamento, un fornitore di servizi di pagamento come Square o PayPal non è legato a una sola banca o rete di pagamento, può raccogliere denaro da più aziende in un unico posto e può integrarsi con una varietà di metodi di pagamento, comprese carte di debito, carte di credito e portafogli elettronici.
• Banca acquirente: La banca del commerciante che riceve il pagamento una volta autorizzato.

Come funziona l'elaborazione delle carte di credito?

I passaggi per l'elaborazione delle carte di credito per acquisti di persona e online sono generalmente gli stessi: invio, autorizzazione e finanziamento.

1. Invio: Un cliente presenta le informazioni della propria carta di credito a un commerciante per il pagamento. Successivamente, il cliente striscia, inserisce o tocca la propria carta presso il terminale di carta di credito del commerciante, oppure inserisce i dettagli della carta in un modulo di pagamento sul sito di ecommerce del commerciante. Queste azioni inviano le informazioni della carta di credito al sistema di punto vendita del commerciante.
2. Autorizzazione: Il commerciante richiede l'autorizzazione al pagamento a un PSP o a un processore di carte di credito, che poi contatta la banca emittente del cliente e richiede ulteriori autorizzazioni verificando i fondi o il limite di credito, oltre a caratteristiche di sicurezza come l'indirizzo del titolare della carta e il valore di verifica della carta (CVV). La banca emittente autorizza o rifiuta l'acquisto.
3. Finanziamento: Le informazioni di autorizzazione vengono inviate di nuovo alla rete di carte di credito, alla banca del commerciante e infine al commerciante. Se la transazione è stata autorizzata, i fondi del cliente vengono depositati nella banca del commerciante e il commerciante finalizza la transazione con il cliente.

Come scegliere un processore di carte di credito

• Compatibilità
• Caratteristiche di sicurezza
• Commissioni
• Servizio clienti e supporto

Compatibilità

A seconda di fattori come il volume delle transazioni e il settore, alcuni processori di carte di credito saranno più compatibili con la tua azienda rispetto ad altri.

Ad esempio, alcune banche, processori di pagamento e fornitori di servizi di pagamento non lavorano con aziende che operano in settori altamente regolamentati, come quelle che vendono sigarette e alcol, che richiedono licenze complesse e conformità legale.

Anche l'attrezzatura influisce sulla compatibilità. Se vendi di persona, assicurati che il tuo processore offra attrezzature per carte di credito come un terminal di punto vendita. Se sei un'azienda di ecommerce, assicurati che il tuo gateway di pagamento si integri con il tuo webshop.

Caratteristiche di sicurezza

I processori di carte di credito sono spesso la prima linea di difesa contro le frodi. Di conseguenza, molti processori offrono caratteristiche speciali e automazioni per aiutarti a migliorare la sicurezza e a combattere le frodi.

Prima di tutto, è importante assicurarsi che chiunque tu scelga di lavorare sia conforme agli Standard di Sicurezza dei Dati del Settore delle Carte di Pagamento (PCI DSS), che stabiliscono lo standard di settore su come i commercianti dovrebbero proteggere i dati dei clienti. Da lì, scegliere le migliori caratteristiche di sicurezza in un'azienda di elaborazione delle carte di credito dipende dal tipo di transazioni in cui la tua azienda è coinvolta.

• Tutto in uno: Progettato per aiutare le aziende che affrontano le violazioni della sicurezza e le frodi che possono derivare sia da transazioni di persona che online, questa potrebbe essere la migliore opzione se elabori transazioni sia online che di persona.
• Carte con chip EMV: Se elaborerai solo pagamenti di persona, la tecnologia delle carte con chip EMV può aiutare a prevenire l'uso di carte contraffatte.
• Certificazione SSL: Se sei un'azienda di ecommerce completamente online, vorrai assicurarti che il tuo processore offra la crittografia Secure Sockets Layer (SSL), che utilizza un algoritmo matematico per trasformare i dati in un testo cifrato incoerente per proteggere le informazioni dei clienti online.
• Tokenizzazione: La tokenizzazione sostituisce i dati vulnerabili dei clienti con una stringa di caratteri casuali chiamata token. A differenza della crittografia, un token è creato in modo casuale e non attraverso un algoritmo matematico, il che significa che è indecifrabile, poiché non c'è connessione tra i dati originali e il token finale.

Commissioni

Purtroppo, le commissioni per l'elaborazione delle carte di credito sono inevitabili. Le commissioni più comuni che potresti incontrare sono le commissioni fisse per transazione, come le commissioni di interscambio stabilite dalla tua rete di carte. Altre commissioni che potrebbero essere applicate alle tue transazioni includono:

• Commissioni per transazione: Una commissione applicata dal processore ogni volta che effettui una vendita.

• Commissioni annuali: Una commissione pagata ogni anno con interessi, a seconda del tuo volume di vendite.

• Commissioni di manutenzione: Commissioni addebitate per l'amministrazione del tuo conto di elaborazione dei pagamenti.

• Commissioni di conformità: Commissioni per mantenere la tua elaborazione delle carte in conformità con il PCI DSS e altri standard di settore.

• Commissioni di affitto per attrezzature o terminali: Costi per l'uso di attrezzature di elaborazione, come sistemi POS e servizi web di ecommerce.

Seppur alcune commissioni siano standard, alcuni processori aumentano i costi di mercato di base. Questi costi di maggiorazione sono negoziabili e variano a seconda del tuo processore di pagamento, del tuo volume di transazioni e del modello di prezzo concordato.

Chiedi a un processore di carte di credito informazioni sulle loro commissioni prima di firmare un contratto con loro, in modo da poter rinegoziare eventuali commissioni di maggiorazione in anticipo. I processori di pagamento dovrebbero essere trasparenti riguardo alle loro commissioni, comprese le maggiorazioni e le commissioni di chargeback delle carte di credito.

Servizio clienti e supporto

Sebbene i sistemi di elaborazione delle carte di credito siano generalmente affidabili, ci sono momenti in cui il servizio e le operazioni possono essere sospesi. Pertanto, un servizio clienti affidabile è essenziale in un processore di carte.

Potresti incontrare problemi in qualsiasi momento, anche dopo aver chiuso per la giornata, quindi il supporto clienti dovrebbe essere facilmente accessibile via telefono o chat dal vivo 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Puoi valutare la qualità del servizio clienti di un'azienda effettuando un'interazione di prova con il loro personale di assistenza. Chiama con un problema e monitora quanto velocemente gli agenti del servizio clienti rispondono alla tua chiamata, quanto rapidamente ti forniscono soluzioni e se le soluzioni che offrono sono efficaci.

Considerazioni finali

Come proprietario o proprietaria di un'azienda che desidera accettare carte di credito, devi prima comprendere i fondamenti dell'elaborazione delle carte di credito, il profilo dei tuoi clienti e il potenziale rischio della tua azienda per determinare se un processore di pagamento è compatibile con la tua attività.

Da lì, fai un'analisi obiettiva delle caratteristiche di sicurezza, delle commissioni e della qualità del servizio clienti. Confronta i risultati tra diversi fornitori per trovare il processore di pagamento più adatto alla tua azienda.