사업 신용 한도: 자금 조달 방법과 경로

사업을 운영한다는 것은 새로운 프로젝트에 투자하거나 재정적 어려움을 겪을 준비가 되어 있다는 것을 의미하기도 합니다.

소규모 지출의 경우, 저축이나 사업 신용카드를 사용하는 것으로 충분할 수 있습니다. 그러나 사업 신용 한도는 신용카드보다 더 높은 신용 한도와 낮은 이자율을 제공하여 자금 지출에 있어 더 큰 유연성을 제공합니다.

사업 대출과 마찬가지로 신청과 승인이 필요하지만, 계좌를 실제로 사용하기 전까지는 대출을 하거나 이자를 낼 필요가 없습니다.

* 본 블로그 내용은 미국 기준으로 작성되었으나, 사업 신용 한도의 기본적인 개념과 원리 등은 한국의 실정과 크게 다르지 않음을 참고 바랍니다(대출 기관이나 금액 한도 등은 국가에 따라 당연히 다를 수 있음).

사업 신용 한도란 무엇인가요?

사업 신용 한도(LOC)는 대출을 받을 수 있는 옵션이지만, 신청할 때 반드시 대출을 받아야 하는 것은 아닙니다.

승인된 계좌에는 최대 신용 한도가 설정됩니다. 이후 신용 한도에 대해 단일 대출 또는 여러 대출을 받을 수 있으며, 빌린 금액에 대해서만 이자를 지불하게 됩니다.

사업 신용 한도는 어떻게 작동하나요?

신용 한도는 담보부와 무담보 두 가지로 신청할 수 있습니다. 계좌가 개설되면 기본적으로 운영 방식은 비슷하지만, 중요한 차이가 있습니다.

• 담보가 있는 사업 신용 한도. 담보가 있는 신용 한도는 사업 장비, 사업 장비, 매출 채권, 혹은 사업 전반에 대한 포괄적 권리 청구와 같은 담보를 요구합니다. 대출자가 채무를 상환하지 않으면, 금융기관은 이 담보를 회수하거나 매각할 수 있습니다. 사업주는 개인 보증서를 요구받을 수도 있는데, 이는 사업체가 상환하지 못할 경우 본인이 직접 갚겠다는 약속을 의미합니다.
• 담보가 없는 사업 신용 한도. 담보가 없는 신용 한도는 담보를 요구하지 않습니다. 대신 승인 여부와 조건은 사업체의 신용도에 따라 달라집니다. 신용 기록, 신용 점수, 재무 상태 등이 평가 기준이 되며, 소규모 사업의 경우 사업주의 개인 신용도 중요한 요소로 작용합니다.

담보가 있으면 승인받기가 쉽고, 조건도 유리할 수는 있지만, 담보를 잃을 위험이 있습니다. 담보가 없는 LOC의 경에는 여러분이 채무를 이행하지 못하면, 채권자가 소송을 제기할 수는 있지만, 그렇다고 바로 사업 자산을 회수할 수는 없습니다.

사업 신용 한도를 어디서 받을 수 있나요?

여러 대출 기관을 통해 온라인, 직접 또는 전화로 사업 신용 한도를 확보할 수 있습니다. 주요 3가지 경로는 다음과 같습니다.

온라인 대출 기관

온라인 대출 기관은 업력이 짧거나 신용 점수가 낮고 매출 규모가 작은 사업자에게도 신용 한도를 제공합니다.

Shopify Line of Credit는 사업 성장을 위한 자금 투입과 현금 흐름 최적화를 원하는 판매자에게 이상적입니다. 이 상품은 신용 점수가 아닌 사업 성과를 기반으로 자격을 심사합니다. 여러분의 사업이 자격을 갖추면, 이메일과 Shopify 관리 페이지를 통해 맞춤형 자금 조달 제안이 전달됩니다. 신청 후 승인을 받으면 자금은 영업일 기준 2일 내에 신청자의 연결 은행 계좌에 입금되어 바로 사용할 수 있습니다.

일반적으로 온라인 대출 기관은 요건이 더 유연하고 신청 절차가 간소화되어 있으며 수수료도 적은 편입니다. 은행보다 대출 실행 속도가 빠르지만, 금리는 은행이나 신용조합보다 다소 높을 수 있습니다.

은행 및 신용조합

은행과 신용조합은 경쟁력 있는 금리로 사업 신용 한도를 제공합니다. 그러나 자격 요건이 엄격하며, 물리적 담보를 제공하거나 보증인을 요구할 수 있습니다.

이러한 기관을 통해 대출을 받으려면, 높은 신용 점수, 수년간의 사업 운영 이력 및 상당한 연간 수익이 필요할 수 있습니다.

중소기업청

미국 중소기업청(SBA)은 CAPLines 프로그램을 통해 최대 5백만 달러(약 6,961억 원)의 사업 신용 한도를 제공합니다. 다만 SBA가 직접 자금을 제공하는 것이 아니라, 승인된 SBA 협력 대출 기관을 통해 지원합니다.

*환율 기준은 2025년 9월

이는 단기적인 운영 자금이 필요하거나 일시적인 현금 흐름 부족, 위기 상황을 극복하려는 사업주에게 적합합니다.

SBA 신용 한도를 받으려면, SBA의 소기업 정의를 충족하고, 사업 지분을 소유하며, 대출 상환 능력을 입증해야 합니다. 그런 다음, 신청서를 제출하기 전에, 거래 은행이나 신용 조합이 SBA 지원 자금을 제공할 수 있는지 확인해야 합니다.

사업 신용 한도를 받는 방법

필요한 금액을 알고 있다면, 다음 단계는 사업 신용 한도를 조사하고 신청하는 것입니다. 신용 한도를 받는 방법을 살펴보겠습니다.

1. 자금 용도를 결정하세요

사업체는 일반적으로 재고나 예기치 않은 비용과 같은 단기 필요를 위해 신용 한도를 사용하거나 현금 흐름을 관리할 때 사용합니다.

예를 들어, 식당을 운영하는데 오븐 하나가 갑자기 고장 난 경우를 생각해 보세요. 이럴 때 신용한도를 활용해 즉시 수리비를 충당하면, 영업 손실을 최소화할 수 있습니다.

필요에 따라 회전 신용 한도 또는 비회전 신용 한도를 신청할 수 있습니다.

• 회전 신용 한도. 새로운 LOC를 신청하지 않고도 대출을 반복 및 상환할 수 있습니다. 신용 카드는 회전 신용 한도의 일종입니다. 대부분의 신용 한도는 회전 방식이므로, 이전에 사용한 금액을 갚으면 그만큼 다시 대출할 수 있습니다.
• 비회전 신용 한도. 대출 시기와 금액은 자유롭게 선택할 수 있지만, 총 대출 한도는 정해진 한도 내에서만 가능합니다.

2. 사업 자격을 검토하세요

대출 기관은 신용 한도에 대한 요구 사항을 자체적으로 설정할 수 있지만, 대출 기관이 고려하는 일반적인 내용은 다음과 같습니다.

1. 사업자 유형. 일부 대출 기관은 개인 사업자에게 사업 신용 한도를 제공하지만, 어떤 대출 기관은 법인에게만 대출을 제공합니다.
2. 신용도. 개인 신용 기록과 점수, 그리고 사업체의 신용 점수도 고려될 수 있습니다.
3. 개인 보증. 소규모 사업체나 개인 사업자인 경우, 개인 보증서에 서명해야 할 수 있습니다.
4. 매출. 월간 또는 연간 최소 매출 요건을 충족해야 할 수 있으며, 이는 신용한도의 한도액에도 영향을 줍니다.
5. 사업 운영 기간. 전통적인 금융기관은 최소 2년 이상의 운영 이력을 요구하는 경우가 많지만, 온라인 대출 기관은 더 신생 기업에도 신용한도를 제공할 수 있습니다.
6. 산업 및 규모. 위험이 높거나 규제가 심한 분야는 자동으로 거절될 수 있으며, 사업체 규모도 자격 요건에 영향을 미칠 수 있습니다.
7. 사업 계획서, 재무 제표 및 대출 제안서. 대출 기관은 대출을 승인하기 전에 사업 계획서, 재무제표 및 대출 사용 계획서 등을 검토할 수 있습니다.
8. 담보. 담보가 있는 LOC를 신청하는 경우, 대출 기관에 제공할 담보가 필요합니다.

3. 대출 기관 평가하기

전통적인 대출 기관과 핀테크 대출 기관을 모두 살펴보고, 어떤 곳이 신용 한도를 제공하는지, 그리고 여러분의 자격 요건을 충족하는지 확인하세요. 대출 금액, 금리 범위, 상환 조건 및 수수료를 기준으로 후보 목록을 좁히세요.

4. 신용 한도 신청서 제출하기

대출 기관의 요구 사항에 따라 신청서를 제출하세요. 개인 신용 조회에 동의하고, 신분증, 사업자등록증, 은행 명세서, 재무제표, 세금 신고서 등의 문서 사본을 제공해야 할 수 있습니다.

5. 신용 한도 받기

대출 기관의 심사 결과가 나오기까지는 최소 5분에서 최대 며칠 이상이 걸릴 수 있습니다. 승인이 나면, 추가 서류를 제출해야 할 수도 있습니다. 또한, 신용 한도 개설 전에 계약서에 서명해야 합니다. 이후 영업일 기준 1~2일 안에 신용 자금이 은행 계좌에 입금되면 사용할 수 있습니다.

신용 한도를 받을 때 고려해야 할 사항

신용 한도를 처음 신청하든 아니든, 필요에 맞는 신용 한도를 선택할 때 다음 요소를 염두에 두세요.

• 이자율. LOC는 사업 신용 카드보다 이자율이 낮고 한도가 높을 수 있어, 중단기 대출 시 더 나은 옵션이 될 수 있습니다. 그러나 이자율은 사업 운영 기간, 신용 기록 및 연간 수익 등 여러 요인에 따라 달라집니다.
• 자금 한도. 대부분의 전통적인 대출 기관과 온라인 대출 기관은 일반적으로 5,000달러(약 7천만 원)에서 500,000달러(약 7억 원) 사이의 신용 한도를 제공합니다. 그러나 대출 기관은 대출 신청자의 상환 능력 검증을 위한 위험 수준을 평가합니다.
• 추가 수수료. 사업 LOC를 개설하기 전에 계좌의 수수료와 조건을 면밀히 검토하세요. 대출한 금액에 대해서만 이자를 지불하지만, 일부 대출 기관은 계좌 유지 명목으로 월간 또는 연간 수수료를 부과할 수 있습니다. 또한, 대출을 받을 때마다 인출 수수료를 지불하거나 신용 한도를 사용하지 않을 경우, 비활동 수수료를 지불해야 할 수 있습니다.
• 상환 조건. 사업 신용 한도는 매일, 매주 또는 매월 상환해야 할 수 있습니다. 신용 한도를 받기 전에 예산과 현금 흐름을 확인하여, 상환할 수 있는지 확인하세요.
• 자금 조달 일정. 다양한 대출 기관의 신청 프로세스와 자금 조달 속도를 알아보세요. 은행 및 신용 조합과 같은 전통적인 대출 기관은 최대 2주 이상 걸릴 수 있지만, 온라인 대출 기관은 일반적으로 몇 분 또는 며칠 내에 신용 대출 결정을 내립니다. 예를 들어, Shopify Line of Credit를 이용하면 자격이 되는 판매자는 몇 번의 클릭으로 온라인에서 자금을 신청할 수 있습니다. 승인되면, 자금은 영업일 2일 이내에 연결된 은행 계좌에 입금됩니다.
• 조기 상환 수수료. 계좌를 조기에 상환하거나 종료하면 조기 상환 수수료나 조기 종료 수수료가 발생할 수 있습니다. 신용 한도 계약서를 검토하여 그러한 수수료와 사업 대출 조기 상환 수수료가 있는지 확인하세요.
• 대출 기관의 평판. 온라인 리뷰를 읽거나 다른 사업주와 이야기하여 고려 중인 대출 기관과의 거래가 어떤 것인지 파악하세요. "보장된 승인" 또는 이와 비슷한 믿기 어려운 보장을 약속하는 대출 기관에 주의하세요.

신용 한도가 여러분의 사업에 적합한가요?

사업 신용 한도는 단기 운영 자본이 필요할 때, 특히 지출과 수익을 예측하기 어려운 불확실한 시기에 순환 대출을 이용할 수 있어 유용합니다. 신용 한도에는 변동 금리가 적용될 가능성이 높으며, 연체 시 이자가 증가할 수 있습니다. 대출 기관에 따라 더 많은 비용이 들 수도 있습니다.

현금 흐름의 지속적인 공백을 메우기 위해 대출을 고려하고 있다면, 송장 금융(invoice financing)을 고려해 보세요. 차량, 장비, 부동산과 같은 대규모 구매를 위한 경우에는 일반적으로 장기 대출이 더 저렴하고 상환 기간도 더 긴 경우가 많습니다.

궁극적으로 여러분의 사업에 가장 적합한 선택은 필요한 자금의 양, 용도 및 자격 여부에 따라 달라집니다.

“이 블로그 기사는 산업 표준에 초점을 맞추고 있으며, Shopify의 금융 제품에 대한 구체적인 설명은 아닙니다.

본 블로그에서 제공하는 내용은 선택된 국가에 해당하며, 신청 제안이 자금 조달을 보장하지는 않습니다. Shopify Lending을 통한 모든 자금 조달은 미국의 WebBank에서 발행됩니다.”