신용카드 결제 처리는 어떻게 이루어지나요?

신용카드 거래를 쉽고 효율적이며 안전하게 처리하는 것은 오늘날 사업 성공에 필수적입니다. 미국 소비자의 대다수(약 76%)는 최소한 하나의 신용카드를 보유하고 있으며, 이러한 카드는 연간 약 3,000억 달러(약 418조 2,000억 원)의 전자상거래 매출을 차지하고 있으며, 이는 전체 전자상거래 거래의 47%에 해당합니다.

*환율 기준은 2025년 9월

고객에게 편리한 구매 방법을 제공함으로써, 신용카드 결제 처리 시스템은 판매 업체가 더 넓은 고객층에 도달하고, 궁극적으로 매출을 증가시키는 데 도움을 줍니다.

신용카드 결제 처리란 무엇인가요?

신용카드 결제 처리란, 고객이 매장에서 카드 단말기에 카드를 대거나, 긁거나, 삽입하는 순간부터 판매자의 은행 계좌에 결제 대금이 입금될 때까지 이루어지는 모든 과정을 말합니다.

이 과정에서 결제 데이터는 여러 이해관계자 간에 이동하며, 각 이해관계자는 거래를 완료하는 데 중요한 역할을 합니다. 이들은 카드 소지자 또는 판매자와 관련이 있습니다.

거래에서 카드 소지자 측의 주요 참여자는 다음과 같이 3가지입니다.

• 소비자: 신용카드로 구매를 시도하는 개인입니다.
• 신용카드 네트워크: 소비자의 신용카드를 발급하는 회사로, Visa나 American Express 등이 있습니다.

• 발급 은행: 소비자에게 신용카드를 제공하는 은행으로, 관련 신용카드 네트워크의 이름이 브랜드로 붙어 있습니다. 발급 은행은 소비자의 계좌를 관리합니다.

판매자 측의 참여자는 다음과 같습니다.

• 판매자: 제품과 서비스를 판매하는 개인 또는 기업입니다.

• POS 시스템: 고객이 주문을 하고 신용카드 정보를 입력하는 장소입니다.

• 결제 게이트웨이: 암호화된 결제 데이터를 결제 처리업체에 전송하고, 거래가 승인되었는지 판매자와 고객에게 전달하는 전자상거래 플랫폼입니다.
• 결제 처리업체: 판매자 서비스 제공업체로도 알려져 있으며, 소비자의 은행과 판매자의 은행 간의 거래 세부 정보를 전달하는 중개 기관입니다. 이들은 또한 구매가 안전하게 이루어지고 판매자가 결제 산업 표준을 준수하도록 보장합니다. 일반적으로 결제 처리업체는 사업자등록증이 필요한 판매자 계좌 개설을 요구합니다.

• 결제 서비스 제공업체(PSP): 결제 서비스 제공업체는 판매자가 별도의 사업자 계정을 설정하는 대신 온라인 결제를 수집하는 데 도움을 주는 결제 처리업체의 일종입니다. Square나 PayPal과 같은 PSP는 특정 은행이나 결제 네트워크에 묶이지 않고, 여러 사업체의 자금을 한 곳에서 모을 수 있으며, 직불 카드, 신용카드, 전자지갑 등 다양한 결제 방법과 통합할 수 있습니다.
• 인수 은행: 승인 시 결제를 받는 판매자의 은행입니다.

신용카드 결제 처리는 어떻게 이루어지나요?

대면 결제와 온라인 결제 모두 기본적인 신용카드 결제 단계는 동일합니다. 다음과 같이 제출, 승인, 자금 이체, 3단계로 나눌 수 있습니다.

1. 제출: 고객이 판매자에게 신용카드 정보를 제공합니다. 그런 다음 고객은 판매자의 신용카드 단말기에 카드를 긁거나, 삽입 또는 탭합니다. 또는, 판매자의 전자상거래 사이트의 결제 양식에 카드 세부 정보를 입력합니다. 이렇게 하면 신용카드 정보가 판매자의 단말기에 제출됩니다.
2. 승인: 판매자는 PSP 또는 신용카드 결제업체에 결제 승인을 요청합니다. 이후 이들은 고객의 발급 은행에 연락하여 자금이나 신용 한도를 확인하고 카드 소지자의 주소 및 카드 인증 값(CVV)과 같은 보안 기능을 검증합니다. 그런 다음, 발급 은행은 구매를 승인하거나 거부합니다.
3. 자금 이체: 승인 정보는 신용카드 네트워크, 판매자의 은행을 거쳐 최종적으로 판매자에게 전달됩니다. 거래가 승인되면 고객이 결제한 자금이 판매자의 은행에 입금되고, 판매자와 고객 간의 거래가 완료됩니다.

신용카드 결제 대행사 선택 방법

• 호환성
• 보안 기능
• 수수료
• 고객 서비스 및 지원

호환성

거래량이나 업종과 같은 요인에 따라, 일부 신용카드 결제 처리업체는 다른 업체보다 여러분의 사업체에 더 적합할 수 있습니다.

예를 들어, 일부 은행, 결제 처리업체, PSP는 담배·주류 판매업과 같이 규제가 엄격한 업종의 사업체와는 협업하지 않을 수도 있습니다. 이러한 업종은 복잡한 인허가 절차와 법적 준수 사항이 요구되기 때문입니다.

장비 또한 호환성에 영향을 미칩니다. 대면 판매를 하는 경우, 여러분의 처리업체가 POS 단말기와 같은 신용카드 장비를 제공하는지 확인하세요. 전자상거래 업체의 경우, 제공되는 결제 게이트웨이가 여러분의 온라인 스토어와 통합될 수 있는지 확인해야 합니다.

보안 기능

신용카드 결제업체는 종종 사기에 대한 1차 방어선입니다. 따라서 많은 처리업체는 보안을 강화하고 사기를 방지하기 위한 특별 기능과 자동화를 제공합니다.

무엇보다도, 여러분이 협력하는 업체가 결제 카드 산업 데이터 보안 표준(PCI DSS, Payment Card Industry Data Security Standards)을 준수하는지 확인해야 합니다. 이는 판매자가 고객 데이터를 어떻게 보호해야 하는지를 규정하는 업계 표준입니다. 그런 다음, 여러분의 거래 유형에 따라 적합한 보안 기능을 갖춘 신용카드 결제 처리업체를 선택하는 것이 중요합니다.

• 올인원: 오프라인과 온라인 거래 모두에서 발생할 수 있는 보안 침해 및 사기 문제에 대응하도록 설계된 방식으로, 최적의 선택은 두 가지 방식 모두를 처리하는 업체일 수 있습니다.
• EMV 칩 카드: 오프라인 결제만 처리한다면, EMV 칩 카드 기술은 위조 카드 사용을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• SSL 인증: 전적으로 전자상거래 업체인 경우, 수학적 알고리즘을 통해 데이터를 난해한 암호문으로 변환하여 온라인에서 고객 정보를 보호하는 SSL 인증 암호화를 제공하는지 확인해야 합니다.
• 토큰화: 토큰화는 취약한 고객 데이터를 무작위 문자 문자열인 토큰으로 대체합니다. 암호화와 달리, 토큰은 무작위로 생성되며 수학적 알고리즘을 통해 생성되지 않으므로 원본 데이터와 최종 토큰 간의 연결 고리가 없어 해독할 수 없습니다.

수수료

불행히도 신용카드 결제 수수료는 피할 수 없습니다. 가장 일반적인 수수료는 카드 네트워크에서 정하는 교환 수수료와 같은 고정 거래 수수료입니다. 이 외에도 거래에 추가로 부과될 수 있는 수수료는 다음과 같습니다.

• 거래당 수수료: 판매가 이루어질 때마다 처리업체가 부과하는 수수료입니다.

• 연간 수수료: 판매량에 따라 매년 이자를 포함하여 지불하는 수수료입니다.

• 유지 관리 수수료: 결제 처리 계좌 관리에 대한 수수료입니다.

• 준수 수수료: PCI DSS 및 기타 산업 표준을 준수하기 위해 카드 처리를 유지하는 데 필요한 수수료입니다.

• 장비 또는 단말기 임대 수수료: POS 시스템 및 전자상거래 웹 서비스와 같은 처리 장비 사용에 대한 요금입니다.

일부 수수료는 표준이지만, 일부 처리업체는 기본 시장 비용을 인상합니다. 이러한 인상 비용은 협상이 가능하며, 여러분이 사용 중인 결제 처리업체, 거래량 및 합의한 요금제에 따라 다릅니다.

계약을 체결하기 전에 신용카드 결제 처리업체에 수수료에 대해 문의하여 인상 수수료를 사전에 재협상할 수 있도록 하세요. 결제 처리업체는 수수료를 투명하게 공개해야 하며, 어떤 수수료가 인상된 것인지, 신용카드 차지백 수수료가 신용카드 계약에 포함되어 있는지 명확히 해야 합니다.

고객 서비스 및 지원

신용카드 결제 처리 시스템은 전반적으로 신뢰할 수 있지만, 서비스와 운영이 중단될 때도 있습니다. 따라서 결제 처리업체의 신뢰할 수 있는 고객 서비스는 필수적입니다.

문제는 영업을 마친 뒤에도 언제든 발생할 수 있으므로, 고객 지원은 전화나 실시간 채팅을 통해 연중무휴 이용할 수 있어야 합니다. 특정 회사의 고객 서비스 품질은 직접 테스트를 통해 평가할 수 있습니다. 문제 상황을 설정해 고객센터에 전화를 걸고, 상담원이 얼마나 빨리 전화를 받는지, 얼마나 신속하게 해결책을 제시하는지, 그리고 그 해결책이 실제로 효과적인지를 확인해 보세요.

마무리

신용카드 결제를 도입하려는 사업자라면, 먼저 신용카드 결제 처리의 기본 원리, 고객 프로필, 그리고 사업의 잠재적 위험 프로필을 이해하고, 결제 처리업체가 여러분의 사업과 호환되는지 판단해야 합니다.

그다음에는 보안 기능, 수수료, 고객 서비스 품질을 자세하게 검토해야 합니다. 여러 업체의 결과를 비교·분석하여 여러분의 업체에 가장 적합한 결제 처리업체를 찾는 것이 중요합니다.