PG사 수수료란 무엇일까? 수수료 처리 방식(2026)

온라인 매장을 오픈했고 사업을 운영하기 시작했는데, 결제 처리 방식이 고민이신가요? 매장과 카드사의 중간자 역할을 하는 PG사를 선택하고 다양한 서비스를 비교하는 일만으로도 머리가 복잡해질 수 있습니다.

많은 초보 사장님들이 PG사는 어떤 역할을 하는지, POS와 PG사의 차이점은 무엇인지 PG사 수수료가 왜 발생하는지 궁금해 하지만 명확하게 설명하지는 못하는 편입니다, 그렇다면, 이 글을 참고해 보세요. 아래에서 PG사의 정의, 수수료 발생 이유, 포함된 사항, PG사 수수료와 결제 처리 비용의 차이점 등을 자세히 알아봅니다. 

PG사 수수료란 무엇인가요?

PG사란 가맹점과 카드사 또는 은행 사이의 중간자 역할을 하며 온라인이나 모바일에서 결제를 대행하고 결제수단 및 정산 통합 시스템을 제공하는 기업을 의미합니다. 온라인 쇼핑몰을 운영한다면 반드시 필요한 솔루션 중 하나이고 이를 이용할 때 지불하게 되는 금액을 PG사 수수료라고 합니다. 

PG사 수수료는 결제 건당 발생하는 것이 일반적이며 가입비, 이용료, 정산 및 부가서비스 비용이 포함되는 편입니다. 보통 수수료 비율은 2.0%~3.0% 수준(VAT 별도)이지만, 영세업체, 중소기업이라면 국세청에 신고한 매출을 기반으로 우대수수료가 적용될 수 있습니다.

PG사 수수료는 왜 발생하나요?

PG란 말이 낯설고 어려워서 그렇지, 사실 PG사 수수료가 작동하는 방식은 간단합니다. PG사는 온라인 쇼핑몰에 결제를 처리하는 시스템을 제공해 주고 그 대가로 수수료를 받는데, 수수료가 발생하는 이유는 크게 4가지로 볼 수 있습니다. 

1. 계약 대행 비용

PG사는 온라인 쇼핑몰이 현대, 삼성, 국민 등 다양한 카드사와 일일이 개별적으로 계약을 맺고 심사를 받을 필요가 없도록 대표적으로 이러한 카드사들과 계약을 맺고 쇼핑몰은 가맹점 형태로 보유합니다. 따라서 온라인몰은 PG사와 계약하기만 하면 PG사가 계약한 카드사와 거래를 할 수 있게 됩니다. 

2. 결제 시스템 개발 및 관리 비용

국내의 다양한 카드사들은 카드사별로 결제 신호를 주고받는 프로토콜이 다릅니다. 또한 브라우저나 PC, 모바일 환경이 바뀔 때마다 결제창이 깨지지 않도록 유지 보수가 필요합니다. PG사는 가맹점으로부터 유지 보수 비용을 청구하여 이러한 모든 기술적인 문제들을 처리하고 보완합니다. 

3. 보안 및 리스크 관리 비용

오늘날 이커머스 산업에서 가장 중요한 문제는 보안이라고 해도 과언이 아닙니다. 고객 개인 정보가 유출되기라도 하면 기업은 엄청난 타격을 입을 수 있으며 막대한 배상 책임을 갖게 될 수도 있습니다. PG사는 가맹점 고객의 카드 번호, 유효 기간 등 민감한 정보가 유출되지 않도록 금융 당국이 요구하는 까다로운 보안 규격을 갖추며 해킹을 피할 수 있는 시스템을 운영합니다. 여기서 발생하는 비용이 PG사 수수료에 보안 및 리스크 관리 비용 성격으로 포함됩니다.

4. 정산 관리 비용

정산 수수료는 가장 일반적이고 쉽게 이해되는 부분입니다. 카드사마다 정산 입금일이 다릅니다. 하지만 PG사는 카드사에서 입금해 주는 금액을 모두 모아서 정해진 날짜에 가맹점주에게 한 번에 입금 처리해 주는 역할을 합니다. 이 역할에 대한 수수료 역시 PG사 수수료에 포함되어 있습니다.

국내에서는 PG사를 사용하지 않는 것이 거의 불가능합니다. 따라서 PG사를 사용했을 때 수수료가 어떻게 처리되는지 예를 들어 설명하자면 다음과 같습니다. B 쇼핑몰이 5만 원을 결제받고 PG사를 사용할 경우, B 쇼핑몰은 PG사에 약 1650원을 지불합니다. 그러면 PG사는 여기서 총 매출액의 2%~2.5%에 해당하는 금액(1,000원~1,250원)을 카드사에 망 사용료로 지불합니다. 그리고 남은 0.8%~1.3% (400원~650원)를 PG사가 수수료로 챙기게 됩니다. B 쇼핑몰은 이 0.8%~1.3%에 해당하는 비용으로 계약 대행, 결제 시스템 개발 및 관리, 보안 및 리스크 관리, 정산 관리를 해결할 수 있게 되는 것입니다. 

PG사 수수료에 포함된 고정비와 변동비

PG사 운영수수료는 고정비와 변동비로 구분할 수 있습니다. 고정비는 월 이용료, 가입비로 구성되며 변동비는 매출 규모와 거래량에 따라 달라질 수 있는 비용으로 주로 건당 수수료와 비율을 더하여 산출됩니다. 고정비는 대부분 초기에 PG사와 계약을 체결하며 발생하고 변동비는 매장 수익에 따라 달라질 수 있습니다. 

1. 고정비 

• 온라인 쇼핑몰의 매출과 상관없이 고정적으로 발생하는 비용으로 PG사 인프라를 이용하는 대가입니다. 초기 등록비, 연/월 관리비, 보안 심사 비용 등이 있습니다. 가입비는 가입할 때 일회성으로 발생하며 연/월 관리비는 프로모션을 통해 무료가 될 수도 있지만, 보안 심사 비용은 법적으로 반드시 이행해야 하는 심사에 대한 비용으로 고정 투자라 볼 수 있습니다.

2. 변동비

• 온라인 쇼핑몰의 결제 건당 또는 금액에 비례하여 발생하며 거래량이 증가할 경우 쇼핑몰 입장에서는 단위 비용이 하락하는 것으로 볼 수 있습니다. 먼저, 건당 수수료는 고정된 금액으로 건당 발생하며 거래 수수료율은 API 연동, 승인 중계, 정산과 관련된 수수료로 카드사 원가와 PG사의 이익이 합쳐져 있습니다. 그 외에 호스팅 및 서버 비용, 에스크로 등 부가 서비스를 이용할 경우 추가적으로 수수료가 발생할 수 있습니다.

PG사 수수료와 결제 처리 비용의 차이점

PG사 수수료와 결제 처리 비용은 결제 대행 수수료와 원가라는 측면에서 차이가 있습니다. 즉, 누가 비용을 가져가느냐와 어떤 서비스의 대가인가에서 큰 차이가 발생합니다. 

카드 수수료인 결제 처리 비용은 중소기업, 영세 가맹점 우대 등 정부 정책에 따라 결정되어 PG사와 협상이 불가능합니다. 하지만 PG사 수수료는 가맹점의 거래액이 늘어날 경우 PG사와 협의 하에 낮출 수 있습니다. 따라서 온라인 쇼핑몰의 사장님들이 PG사 수수료가 너무 비싸다고 느끼는 데에는 PG사 수수료에 카드사가 가져가는 70% 이상의 결제 처리 비용(원가) 때문이라 볼 수 있습니다.

만약 PG사에 지불하는 수수료를 아끼기 위해 직접 카드사와 계약하고자 한다면 개별적으로 결제 시스템을 구축하고 보안 유지를 위한 비용이 발생하여 오히려 더 큰 비용을 내야 할 수 있습니다. 

즉, PG사 수수료는 온라인에서 카드 결제기를 설치해 주고 기술 및 서비스를 이용한 대가로 PG사에서 가져가는 수수료이며 결제 처리 비용은 은행망과 자금 조달 등의 이유로 카드사와 금융결제원이 가져가는 금액이라 볼 수 있습니다.

PG사 선택하는 방법

PG사를 선택하는 것은 단순히 결제 시스템을 추가하는 것이 아니라 매출 정산과 고객의 구매 전환율, 운영 효율을 결정짓는 판단일 수 있습니다. 따라서 비즈니스의 성공을 위해 반드시 고려해야 할 몇 가지 중요한 요소들이 있습니다. 

1. 수수료 및 수익성

수수료와 수익성은 PG사를 선택하는 데 있어서 가장 현실적인 판단 기준일 수 있습니다. 수수료가 몇 % 인지를 확인하는 것도 중요하지만, 초기에 들어가는 비용과 정산일은 언제인지를 확인하는 것 역시 중요합니다. 

예를 들면, 가입비와 연회비가 발생하는 PG사가 있는 반면, 프로모션으로 인해 이 두 가지를 면제해 주는 곳도 있습니다. 제공하는 기능에 큰 차이가 없다면 프로모션을 진행 중인 PG사를 선택하는 것이 더 유리합니다. 

또한 고객이 결제한 금액이 실제로 입금되는 정산 주기를 파악해야 합니다. 자금 회전이 빠른 것을 원한다면 빠른 정산 또는 익일 정산을 제공하는 PG사를 고려하는 것이 좋습니다. 

2. 결제 편의성

결제 편의성은 PG사 솔루션의 직관적인 UI/UX를 통해 확인할 수 있습니다. 결제 편의성은 결제 성공률, 즉 구매 전환율 및 매출과 밀접한 관련이 있기 때문에 주의 깊게 살펴봐야 합니다. 고객이 결제하기 버튼을 눌렀는데, 결제가 복잡하거나 오류가 이어진다면 비즈니스에 큰 타격이 있을 수 있기 때문입니다. 

또한 삼성페이, 애플페이, 카카오페이 등 간편 결제를 지원하는지도 파악해야 하며, 고객이 카드 번호만 불러주면 판매자가 대신 결제해 주는 비인증 결제 기능을 지원하는지 고려하는 것도 중요합니다. 마지막으로, 스마트폰에서 결제 호출이 자연스럽게 이어지는지, 사용 화면이 불편하지는 않은지 확인해 보아야 합니다.

3. 기술 지원 및 개발 방법

PG는 유지 보수가 반드시 필요합니다. 따라서 PG사의 시스템이 실제로 어떤 기술을 지원하고 있는지 연동하는 게 어렵지는 않은지 꼭 확인해야 합니다. 특히 개발 가이드가 최신 웹 표준을 따르고 있는지, 현재 이용 중인 호스팅사와 제휴가 잘 되는 PG사인지 미리 조사하여 알아보는 것을 권장합니다. 일반적으로 호스팅사 관리자 페이지에서 추천하는 PG사를 이용하는 것이 연동 오류가 가장 적게 발생할 수 있습니다. 

4. 관리자 페이지 운영

실제로 PG사를 이용하면서 매일 접속하게 될 관리자 페이지를 미리 파악하는 것은 운영 효율을 높이는 데 큰 도움이 됩니다. 엑셀을 다운로드하지 않아도 당일 매출, 취소 내역, 입금 예정 금액을 파악할 수 있는 PG사를 선택하고, 부분 취소 및 환불이 용이한지도 파악하는 게 좋습니다. 부분 취소가 안될 경우 전체 취소 후 재결제를 요청하는 번거로움이 발생하기 때문입니다. 또한 부가세 신고에 도움이 되도록 매출 자료를 간편하게 다운로드할 수 있는지도 확인해 보는 것이 좋습니다.

5. 업종별 특이 사항

운영 중인 비즈니스가 해외 결제가 필요하다면 해외 발행 카드 결제 등을 잘 지원하는 PG사를 선택하거나 기존 PG사와 별도로 추가해야 합니다. 

PG사 선택을 위한 팁

PG사를 선택할 때 놓치지 않고 확인하면 좋은 실전 팁은 다음과 같습니다.

가입비 면제 프로모션

PG사 가입비는 일반적으로 22만 원 정도입니다. 하지만 초기에 프로모션을 진행하는 일이 많기 때문에 할인 가격 또는 가입비 면제로 PG사를 사용할 수 있습니다. 그러므로 사용하려는 PG사가 현재 프로모션을 진행하고 있는지 먼저 알아보는 것이 좋은데, 웹사이트 관리자 페이지 내 이벤트란을 확인하거나 신생 PG사의 공격적인 가입비 면제 이벤트를 확인해 보는 것을 권장합니다.

무이자 할부 이벤트

고가 제품을 많이 판매하는 비즈니스를 운영한다면, 무이자 할부 지원 여부가 매출에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 대형 PG사의 경우 카드사 별로 3~6개월 무이자 할부 이벤트를 지속적으로 진행하는 경우가 많습니다. 중소형 PG사의 경우 대형 PG사에 비해 무이자 할부 기간이 짧거나 제공하는 카드사가 적을 수 있습니다. 따라서 미미한 수수료 0.1% 차이를 신경 쓰기보다 선택하려는 PG사가 무이자 할부를 얼마큼 제공하는 지를 파악하는 것이 실제 매출에 더 유리할 수 있습니다.

인앱 브라우저 호환성 테스트

요즘에는 많은 고객이 Instagram, TikTok, 카카오톡 내의 브라우저에서 링크를 클릭하여 사이트로 이동한 다음 결제를 하는 일이 많습니다. 이런 유저플로우가 많기 때문에 결제 이탈을 방지하기 위해서 PG사의 결제 모듈이 앱 내에서 결제창을 띄웠을 시 오류가 발생하지 않고 매끄럽게 결제까지 이어지는지 확인하는 것이 가장 안전합니다.

정산 주기 확인

온라인 쇼핑몰은 매출이 높아도 정산이 늦다면 초조함을 느낄 수밖에 없습니다. 일반적인 정산 주기는 약 일주일 정도이며 이보다 약간 빠를 수도 늦을 수도 있습니다. 따라서 온라인 쇼핑몰을 처음 시작하고 현금 흐름이 빨라야 한다면 약간 수수료가 높더라도 빠른 정산 서비스를 제공하는 PG사를 선택하는 것이 유리합니다. 

운영 편의성

별도로 개발자를 두지 않는 쇼핑몰이라면 PG의 운영 편의성을 확인하는 것이 좋습니다. 결제 취소가 안되어서 하루 종일 고객센터와 실랑이한다면 효율성이 급격히 떨어질 수밖에 없습니다. 사용하려는 PG사의 홈페이지의 관리자 데모 페이지를 미리 살펴보고 스마트폰으로 정보 확인이 가능한지, 세금 관련 정보 다운로드가 편한지 미리 확인해 보는 것을 권합니다.

PG사 사용의 이점

PG사 사용의 이점은 단순히 결제 대행에 국한되지 않습니다. PG사는 온라인 쇼핑몰이 중요한 업무에 집중할 수 있도록 결제 및 관련 기술 솔루션을 제공합니다. PG사 사용의 몇 가지 이점은 다음과 같습니다. 

비용 절감 및 효율성

PG사는 가맹점을 대표하여 카드사와 계약을 맺습니다. 덕분에 가맹점들은 PG사와의 단 한 번의 계약을 통해 다양한 카드사와 간편 결제를 이용할 수 있습니다. 계약 역시 한 번만 하면 되기 때문에 절차가 매우 간편해진다는 이점이 있습니다. 또한 통합 매출 내역서 한 장으로 부가세를 신고 할 수 있어 과정이 간소화됩니다. 

매출 증대

PG사는 카드 결제뿐만 아니라, 계좌 이체, 휴대폰 소액 결제, 각종 페이 등을 제공하여 매출이 증대될 수 있도록 지원합니다. 또한 대형 PG사는 무이자 할부 프로모션을 제공하여 소비자들의 구매를 유도하며, 1회만 카드정보를 입력하면 이후에 자동으로 결제가 갱신되는 구독 모델 서비스를 제공합니다. 

기술 지원

해외 결제를 원하는 쇼핑몰을 위해 해외 카드사의 결제를 지원하며 Paypal 등을 추가할 수도 있습니다. UX 측면에서도 여러 브라우저를 지원하여 결제가 중단되지 않도록 지원하며 쇼핑몰이 별도로 개발에 신경 쓰지 않아도 되도록 개발 공수를 절감합니다. 

리스크 관리

마지막으로 가장 중요한 개인정보보호 및 보안 측면에서도 PG사를 이용하면 큰 장점이 있습니다. PG사는 카드 정보 저장 및 처리에 필요한 국제 보안 표준을 받아서 유지 관리하는데, 덕분에 개인 쇼핑몰은 별도로 이 인증을 받을 필요가 없어 간편합니다. 또한 부정 거래를 탐지하거나 전자상거래법에 해당하는 10만 원 이상 현금성 거래 시 결제대금 예치 등을 기본 옵션으로 제공하여 법적 준수를 지원합니다.

국내에서 PG사를 통한 Shopify POS 사용

국내에서 사용할 수 있는 POS 시스템은 다양합니다. 하지만, PG사를 통하면 Shopify POS 역시 활용할 수 있습니다. 요즘 떠오르는 새로운 트렌드는 PG사이면서 VAN사(실물 플라스틱 카드 결제 지원)이기도 한 핀테크 기업들이 등장하고 있다는 것입니다. 이러한 솔루션을 활용하면 결제 과정은 조금 번거로울 수 있지만, Shopify POS를 활용해 재고 및 고객 관리를 철저히 할 수 있습니다. 많은 글로벌 브랜드가 이러한 방법을 활용해서 실시간으로 재고를 연동하고 옴니채널로 고객을 관리하며 매출 리포트를 통합하고 있습니다. 재고 관리가 중요한 비즈니스에게는 이러한 방법이 매우 중요하며 온라인과 오프라인 매장 재고 통합이 필요하다면 매우 유용할 수 있습니다.