Wat is een zakelijke lening voor een BV? Soorten leningen en hoe je ze aanvraagt

Een zakelijke lening voor jouw BV kan je helpen bij uiteenlopende bedrijfsdoelen, zoals het starten van je onderneming, het financieren van voorraad, het aannemen van personeel, het aanschaffen van bedrijfsmiddelen of het realiseren van groei.

In dit artikel lees je wat een zakelijke lening voor een BV precies is, welke soorten zakelijke leningen er in Nederland zijn, waar je op moet letten bij de aanvraag ervan en hoe het aanvraagproces verloopt.

Wat is een zakelijke lening voor een BV?

Een zakelijke lening voor een BV is een vorm van externe financiering, die wordt verstrekt aan een besloten vennootschap. Je leent een afgesproken bedrag bij een bank of alternatieve financier en betaalt dit in termijnen terug, inclusief rente en eventuele kosten.

De lening staat juridisch op naam van de BV en in theorie is je privévermogen daarmee afgeschermd. In de praktijk vragen veel financiers bij kleinere BV’s alsnog om een persoonlijke borgstelling van de directeur-grootaandeelhouder (DGA). Dat betekent dat je privé aansprakelijk kunt worden gesteld als de BV niet aan haar verplichtingen voldoet.

Kenmerken van een zakelijke lening voor een BV

Een zakelijke lening is wel serious business, want alternatieven als factoring of een krediet zijn veel minder flexibel. Dit zijn de kenmerken van een lening voor je besloten vennootschap:

• Vast leenbedrag
• Vooraf afgesproken looptijd
• Vaste of variabele rente
• Maandelijkse aflossing
• Mogelijk onderpand of persoonlijke garantie

Beste opties voor een zakelijke lening voor je BV

BV’s hebben in Nederland toegang tot verschillende financieringsvormen. Welke zakelijke lening het beste past, hangt af van je doel, cashflow en de leeftijd van je onderneming. Hieronder vind je de meest gebruikte vormen van zakelijke financiering voor BV’s.

Zakelijke lening (klassieke banklening)

Een zakelijke lening bij de bank is geschikt voor investeringen, bedrijfsgroei, overnames en verbouwingen. Je ontvangt één vast bedrag en lost dit maandelijks af over een afgesproken periode, die meestal tussen de 1 en 10 jaar ligt. Meestal heb je een vast rentetarief.

Voordelen

• Duidelijke maandlasten
• Geschikt voor grotere investeringen
• Vaak lagere rente dan alternatieve financiers

Nadelen

• Strenge acceptatie-eisen
• Lang aanvraagproces
• Vaak persoonlijke borgstelling

2. Zakelijk krediet (rekening-courant krediet)

Deze vorm van geld lenen is geschikt voor werkkapitaal en seizoensschommelingen. Je krijgt een kredietlimiet waarbinnen je flexibel kunt opnemen en aflossen en je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag.

Voordelen

• Zeer flexibel
• Alleen kosten bij gebruik
• Handig bij wisselende liquiditeit

Nadelen

• Hogere rente dan een vaste lening
• Kredietlimiet kan worden aangepast door de financier

3. Equipment- en leasefinanciering

Equipment- en leasefinanciering is het beste voor machines, voertuigen, ICT-apparatuur. De financiering is gekoppeld aan het object dat je koopt en het bedrijfsmiddel dient vaak als onderpand.

Voordelen

• Lagere rente door onderpand
• Geen grote eenmalige investering nodig
• Direct gebruik van bedrijfsmiddel

Nadelen

• Beperkingen bij voortijdige verkoop
• Eigendom ligt soms pas aan het einde bij de BV

4. Factoring

B2B-bedrijven met openstaande facturen kunnen gebruikmaken van factoring. Je verkoopt je facturen aan een factoringmaatschappij en ontvangt direct een groot deel van het bedrag.

Voordelen

• Snelle liquiditeit
• Geen traditionele lening
• Minder afhankelijk van betalingstermijnen klanten

Nadelen

• Kosten per factuur
• Minder geschikt voor B2C-bedrijven

5. Merchant cash advance

Dit is geschikt voor bedrijven met veel pin- of online betalingen. Je ontvangt een voorschot op toekomstige omzet en lost af via een percentage van je dagomzet.

Voordelen

• Zeer snelle uitbetaling
• Geen vaste maandlasten
• Geen strenge krediettoetsing

Nadelen

• Relatief hoge kosten
• Niet geschikt voor structurele financiering

6. Overheidsregelingen en garanties

Voor BV’s in Nederland bestaan ook publieke financieringsregelingen, zoals:

• Borgstellingskrediet voor het MKB
• Innovatiekrediet
• Regionale ontwikkelingsfondsen

Deze regelingen verlagen het risico voor financiers, waardoor je makkelijker een zakelijke lening kunt krijgen.

Waar gebruik je een zakelijke lening voor een BV voor?

Een zakelijke lening wordt vaak ingezet voor:

• Voorraadinkoop
• Bedrijfsmiddelen en apparatuur
• Marketing en sales
• Vastgoed of verbouwing
• Personeelsuitbreiding
• Overname of bedrijfsuitbreiding
• Overbrugging van tijdelijke liquiditeitstekorten

Belangrijk is dat de investering bijdraagt aan de groei of stabiliteit van de BV en voldoende rendement oplevert om rente en aflossing te dragen.

Hoe vraag je een zakelijke lening aan voor je BV?

Het aanvragen van een zakelijke lening verloopt in Nederland vrijwel altijd in vaste stappen.

1. Bepaal exact je financieringsbehoefte

Hoeveel heb je nodig, waarvoor ga je het gebruiken en wat kan je BV maandelijks dragen? Leen nooit meer dan noodzakelijk, want geld lenen kost geld, natuurlijk. 

2. Controleer je financiële positie

Financiers kijken onder andere naar:

• Jaarcijfers
• Omzetontwikkeling
• Winstgevendheid
• Liquiditeitspositie
• Bestaande schulden

Voor startende BV’s zonder jaarcijfers wordt extra kritisch gekeken naar het businessplan.

3. Vergelijk aanbieders

Vergelijk altijd meerdere banken en alternatieve financiers op:

• Rentepercentage
• Looptijd
• Afsluitkosten
• Boete bij vervroegd aflossen
• Vereiste zekerheden

4. Dien je aanvraag in

Je levert doorgaans de volgende documenten aan:

• Uittreksel Kamer van Koophandel
• Identiteit DGA
• Jaarrekening(en)
• Aangiften vennootschapsbelasting
• Bankafschriften
• Businessplan en prognose (bij starters)

5. Beoordeling en acceptatie

De financier beoordeelt het risico, stelt voorwaarden en doet een aanbod. Dit kan enkele dagen tot enkele weken duren.

6. Uitbetaling

Na ondertekening van de overeenkomst wordt het bedrag op de zakelijke rekening van de BV gestort.

Persoonlijke borgstelling bij een zakelijke lening voor een BV

Een BV is juridisch gezien een aparte rechtspersoon, waarvoor veel financiers bij kleinere ondernemingen alsnog een persoonlijke borgstelling van de DGA willen zien. Dit betekent dat je privé aansprakelijk wordt als de BV niet kan voldoen aan de betalingsverplichtingen. Dit is vooral gebruikelijk bij:

• Startende BV’s
• BV’s zonder winsthistorie
• Lagere leenbedragen zonder onderpand

Laat je hierover altijd juridisch adviseren voordat je tekent.

Wat kost een zakelijke lening voor een BV?

De kosten bestaan normaal gesproken uit rente, die afhankelijk is van risico, looptijd en marktomstandigheden. Daarnaast heb je meestal te maken met de afsluitkosten, die gemiddeld 1-3% van de lening bedragen. 

Houd ook rekening met maandelijkse beheerkosten, die soms in rekening worden gebracht én met een eventuele boete bij vervroegd aflossen. Wil je exact weten met welke kosten je rekening moet houden, sla dan goed de overeenkomst erop na. 

In 2026 liggen rentetarieven voor zakelijke leningen grofweg tussen:

• 6–9% bij banken (goed risicoprofiel)
• 8–14% bij alternatieve financiers

Exacte tarieven hangen sterk af van je cijfers en zekerheden, dus doe je eigen onderzoek.

Alternatieven voor een zakelijke lening voor een BV

Als een klassieke zakelijke lening niet haalbaar is, dan zijn er ook nog alternatieven, zoals crowdfunding, subsidies, informal investors, achtergestelde lening van aandeelhouders óf investeren met je eigen vermogen. Elke financieringsvorm heeft andere juridische en fiscale gevolgen.

Fiscale aspecten van een zakelijke lening bij een BV

• Rente is in principe aftrekbaar als zakelijke kosten.
• Aflossing is niet aftrekbaar.
• Bij een lening van de DGA aan de BV moet sprake zijn van zakelijke voorwaarden, anders kan de Belastingdienst dit herkwalificeren.

Laat je altijd adviseren door je accountant of fiscalist.

Veelgemaakte fouten bij het afsluiten van een zakelijke lening

• Te optimistische omzetprognoses
• Te hoge vaste maandlasten
• Lenen zonder duidelijk investeringsdoel
• Onvoldoende buffer voor tegenvallers
• Persoonlijke borg tekenen zonder risico-inschatting
• Geen vergelijking maken tussen aanbieders

Een zakelijke lening is een strategische keuze, geen noodgreep. Ga verstandig met je eigen + vreemd vermogen om en zorg ervoor dat je elke stap zorgvuldig overweegt. 

Zakelijke lening voor een startende BV

Voor startende BV’s is financiering lastiger, maar niet onmogelijk. Financiers kijken vooral naar of je voldoende capaciteiten en een goede forecast hebt. Heb je ondernemerservaring? Heb je voldoende kennis van je branche, kun je zelf wat inbrengen? Ligt er een grondig bedrijfsplan klaar en ben je zelf ook kredietwaardig? Vaak wordt een combinatie van eigen vermogen, microkrediet en alternatieve financiering gebruikt.

Zakelijke lening vs zakelijk krediet

De juiste keuze hangt af van het doel en de voorspelbaarheid van je cashflow.

Wanneer is een zakelijke lening voor een BV verstandig?

Een zakelijke lening is verantwoord wanneer:

• De investering aantoonbaar rendement oplevert
• De BV voldoende stabiele cashflow heeft
• Je een realistische terugbetalingsplanning hebt
• Je risico’s privé kunt dragen indien nodig

Niet verstandig is lenen voor structurele tekorten zonder onderliggend verdienmodel.

Start vandaag met het financieren van je BV

Of je nu wil investeren in groei, voorraad, personeel of innovatie: een zakelijke lening voor je BV kan een krachtig instrument zijn, mits deze past bij je financiële situatie en strategie.

Vergelijk altijd meerdere aanbieders, laat contracten juridisch controleren en zorg dat je lening bijdraagt aan duurzame groei in plaats van kortetermijnverlichting.